針對(duì)返還型保險(xiǎn)，其自然是相對(duì)純消費(fèi)型保險(xiǎn)而言的。對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)而言，如果在投保之后，任何理賠都沒(méi)有發(fā)生，那么，等過(guò)了保障期，整個(gè)保險(xiǎn)就消失了，支付的保費(fèi)也沒(méi)了。雖然從嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，保障期的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)這筆保費(fèi)幫助你規(guī)避。但因?yàn)闆](méi)有理賠，所以這點(diǎn)大多數(shù)投保者并不會(huì)意識(shí)到，他們更直觀的感受，往往是一筆保費(fèi)雖然支付了，但什么都沒(méi)享受到(雖然保險(xiǎn)就功能根本來(lái)說(shuō)，不該和享受這個(gè)詞聯(lián)系在一起)，錢卻沒(méi)了--也正因此，這類保險(xiǎn)才被稱作純消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　雖然，出現(xiàn)上述感受的原因是對(duì)保險(xiǎn)不了解而產(chǎn)生的錯(cuò)誤觀念，但因?yàn)榭蛻羰巧系?，所以客戶總是?duì)的。為了迎合投保者這樣的心理，返還型保險(xiǎn)由此而生，在投保這類保險(xiǎn)后，如果任何理賠都沒(méi)有發(fā)生，等保障期一過(guò)，保險(xiǎn)公司返還給投保人本金，甚至一定幅度的增值還會(huì)加上--買保險(xiǎn)不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢，對(duì)這類產(chǎn)品，這是部分投保者的感覺(jué)，自然也因此爭(zhēng)著要投保此類產(chǎn)品。

　　天底下沒(méi)有免費(fèi)午餐，保險(xiǎn)公司不是開(kāi)善堂的，自然不可能真有買保險(xiǎn)不花錢甚至還能賺點(diǎn)小錢的好事，這不過(guò)是投保者一個(gè)美麗的錯(cuò)覺(jué)而已。其實(shí)，返還型保險(xiǎn)的運(yùn)作并不復(fù)雜，且聽(tīng)我為你刀剖解構(gòu)一番。

　　假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢？很簡(jiǎn)單，我向你收取12577.30元的保費(fèi)，其中500元直接視作購(gòu)買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的預(yù)期年化收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作時(shí)還要考慮運(yùn)營(yíng)成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的預(yù)期年化收益水平，所以到底這款500元的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)成返還型意外險(xiǎn)該收并返還多少的保費(fèi)，就要靠保險(xiǎn)公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了--不過(guò)總體原理是換湯不換藥的。

　　明白了返還型保險(xiǎn)的個(gè)中奧妙，那么你是否需要、是否應(yīng)該購(gòu)買返還型保險(xiǎn)呢？這實(shí)在是一個(gè)因人而異的問(wèn)題。

　　看上面的例子，我們便會(huì)發(fā)現(xiàn)，返還型保險(xiǎn)會(huì)加大投保者的現(xiàn)金流開(kāi)支。雖然這12577.30元的保費(fèi)一年后可以全數(shù)返還，但至少在這一年中，這筆錢投保者是動(dòng)不了了，與此相反，若是購(gòu)買純消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，那么現(xiàn)金支出(雖然不能再收回)不過(guò)是500元，僅為前者的4%。對(duì)于那些剛剛工作，或者因?yàn)橘I房按揭等原因造成每月現(xiàn)金流緊張，工薪收入除去必要開(kāi)支所剩無(wú)幾的人而言，返還型保險(xiǎn)無(wú)疑會(huì)讓本就不寬裕的現(xiàn)金流壓力更大，得不償失。這時(shí)候，純消費(fèi)型保險(xiǎn)絕對(duì)是投保人的最佳伙伴。

　　當(dāng)然，現(xiàn)金流向來(lái)是一把雙刃劍。這個(gè)都市中，固然存在不少日子過(guò)得緊巴巴，除了必要開(kāi)支后自由現(xiàn)金流所剩無(wú)幾的苦人兒，也不乏收入不菲卻沒(méi)有太多生活開(kāi)銷的幸運(yùn)兒，怎奈這些幸運(yùn)兒中不少人實(shí)在不善理財(cái)，每月往往是量入為出，不做月光族誓不罷休。對(duì)于這樣的人，返還型保險(xiǎn)可以充當(dāng)起現(xiàn)金流吸血鬼，實(shí)在是最合適不過(guò)了。尤其是那些月繳型保險(xiǎn)，每月發(fā)工資后保險(xiǎn)費(fèi)先一扣，剩下的才輪到任意花銷，即使繼續(xù)做個(gè)月光族，但這些返還型保險(xiǎn)卻已經(jīng)無(wú)形之中為投保人存下了不少錢。

　　盡管當(dāng)今社會(huì)，銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過(guò)與返還型保險(xiǎn)相比，這兩個(gè)強(qiáng)制型產(chǎn)品可是遠(yuǎn)不如此，對(duì)后者而言，往往因?yàn)闂l款規(guī)定，一旦要提前退保，相當(dāng)比例的保費(fèi)會(huì)損失。因此，有了這道緊箍咒，對(duì)投保人而言，只要不是需要緊急用錢，即使是花錢再大手的人，也還是能老老實(shí)實(shí)的把保費(fèi)按時(shí)繳納直至到期的。