針對返還型保險，其自然是相對純消費型保險而言的。對傳統(tǒng)保險而言，如果在投保之后，任何理賠都沒有發(fā)生，那么，等過了保障期，整個保險就消失了，支付的保費也沒了。雖然從嚴格意義上來說，保障期的相應風險這筆保費幫助你規(guī)避。但因為沒有理賠，所以這點大多數(shù)投保者并不會意識到，他們更直觀的感受，往往是一筆保費雖然支付了，但什么都沒享受到(雖然保險就功能根本來說，不該和享受這個詞聯(lián)系在一起)，錢卻沒了--也正因此，這類保險才被稱作純消費型保險。

　　雖然，出現(xiàn)上述感受的原因是對保險不了解而產(chǎn)生的錯誤觀念，但因為客戶是上帝，所以客戶總是對的。為了迎合投保者這樣的心理，返還型保險由此而生，在投保這類保險后，如果任何理賠都沒有發(fā)生，等保障期一過，保險公司返還給投保人本金，甚至一定幅度的增值還會加上--買保險不花錢甚至還能賺點小錢，對這類產(chǎn)品，這是部分投保者的感覺，自然也因此爭著要投保此類產(chǎn)品。

　　天底下沒有免費午餐，保險公司不是開善堂的，自然不可能真有買保險不花錢甚至還能賺點小錢的好事，這不過是投保者一個美麗的錯覺而已。其實，返還型保險的運作并不復雜，且聽我為你刀剖解構(gòu)一番。

　　假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢？很簡單，我向你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的預期年化收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。當然，保險公司在實際運作時還要考慮運營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的預期年化收益水平，所以到底這款500元的意外險設(shè)計成返還型意外險該收并返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細細盤算了--不過總體原理是換湯不換藥的。

　　明白了返還型保險的個中奧妙，那么你是否需要、是否應該購買返還型保險呢？這實在是一個因人而異的問題。

　　看上面的例子，我們便會發(fā)現(xiàn)，返還型保險會加大投保者的現(xiàn)金流開支。雖然這12577.30元的保費一年后可以全數(shù)返還，但至少在這一年中，這筆錢投保者是動不了了，與此相反，若是購買純消費型的意外險，那么現(xiàn)金支出(雖然不能再收回)不過是500元，僅為前者的4%。對于那些剛剛工作，或者因為買房按揭等原因造成每月現(xiàn)金流緊張，工薪收入除去必要開支所剩無幾的人而言，返還型保險無疑會讓本就不寬裕的現(xiàn)金流壓力更大，得不償失。這時候，純消費型保險絕對是投保人的最佳伙伴。

　　當然，現(xiàn)金流向來是一把雙刃劍。這個都市中，固然存在不少日子過得緊巴巴，除了必要開支后自由現(xiàn)金流所剩無幾的苦人兒，也不乏收入不菲卻沒有太多生活開銷的幸運兒，怎奈這些幸運兒中不少人實在不善理財，每月往往是量入為出，不做月光族誓不罷休。對于這樣的人，返還型保險可以充當起現(xiàn)金流吸血鬼，實在是最合適不過了。尤其是那些月繳型保險，每月發(fā)工資后保險費先一扣，剩下的才輪到任意花銷，即使繼續(xù)做個月光族，但這些返還型保險卻已經(jīng)無形之中為投保人存下了不少錢。

　　盡管當今社會，銀行零存整取、基金定期定額都能起到類似的作用，不過與返還型保險相比，這兩個強制型產(chǎn)品可是遠不如此，對后者而言，往往因為條款規(guī)定，一旦要提前退保，相當比例的保費會損失。因此，有了這道緊箍咒，對投保人而言，只要不是需要緊急用錢，即使是花錢再大手的人，也還是能老老實實的把保費按時繳納直至到期的。