股市一直是很多人理財?shù)膱鏊?，再加上近幾年股市行情不錯，很多投資型險種受到大家的青睞，買投資型險種的多了，關(guān)于這方面的糾紛也就多了，要想減少這方面的糾紛，在買投資型險種之前認(rèn)識清楚它們的誤區(qū)。

　　事物都有兩面性，每種理財產(chǎn)品也不例外，既有優(yōu)點，也有缺點，你要做的就是在購買之前一定要提前了解了它的缺點看在不在自己的接受范圍內(nèi)，在的話再決定買。

　　分紅險紅利是不確定的。

　　一眼看去，不少市民會因以不足24萬元的保費投入獲得超過190萬元高額回報的廣告心動不已。但其實，通常出現(xiàn)的分紅保險宣傳單張上的收益測算數(shù)據(jù)在某種程度上是將分紅險的投資功能夸大了。

　　紅利來源于3個方面費率的差異、死亡率的差異以及利率的差異。在保險宣傳單張上3%、5%的紅利回報本就是不確定收益，事實上，多數(shù)情況下，紅利的作用也就是幫助市民抵御未來的通貨膨脹，而非賺取超額收益。

　　市民在選擇此類產(chǎn)品時，應(yīng)更多關(guān)注其身故保障功能，對其理財功能的關(guān)注點則應(yīng)該更多地著眼于確定的生存給付，而不應(yīng)沖著并不確定的紅利來購買。如臧女士從第六年開始，每年可以領(lǐng)取5000元生存給付，要領(lǐng)回投入的所有保費需要48年。

　　并且，所測算的紅利給付之所以如此誘人，是按照市民將紅利以儲存生息的方式留存在保險公司，每年以復(fù)利方式累積生息計算所得，一要市民期間不把紅利取出，二要被保險人壽命很長，以使復(fù)利的時間價值充分發(fā)揮作用，但其實能像測算中那樣活到100歲的幾率很低。

　　萬能險收益計算基數(shù)小

　　通常，萬能險保單生效幾年內(nèi)，投保人都要向保險公司支付相當(dāng)比例的初始費用。前三年扣除比例較大，第一年交得最多，第五年后較少。

　　張?zhí)徺I萬能險是在新的《萬能保險精算規(guī)定》實施之前，初始費用的扣除比例非常高，其購買的萬能險產(chǎn)品第一年要扣除掉60%的初始費用，即3000元來作為保險公司的經(jīng)營成本，也就是只有2000元進入風(fēng)險賬戶和投資賬戶。而在此基礎(chǔ)上，還要扣掉一定的保障成本，作為提供身故保障的功能的成本，因為，在頭幾年，萬能險的保單價值遠遠少于保費。

　　雖然目前根據(jù)新精算規(guī)定中，萬能保險的初始費用比例下調(diào)了，但投保人剛開始投保時需要繳納的初始費用仍然要占到總保費的一半。

　　很多人在買萬能險的時候都像張?zhí)粯哟嬖谝粋€誤區(qū)，以為自己繳納的全部保費是投資收益基數(shù)。但其實，萬能險的4%、5%年收益率看似很高，但其只是指投資賬戶中資金的年收益率，而非全部所繳保費。這一點一定要知道了。