買(mǎi)保險(xiǎn)的人越來(lái)越多了，同時(shí)關(guān)于保險(xiǎn)的相關(guān)糾紛也多了，很多人在買(mǎi)了保險(xiǎn)之后，想要返還。很多人都存在這種誤區(qū)，那就是保險(xiǎn)返還越快越實(shí)惠，其實(shí)這是一種錯(cuò)誤的思維。事實(shí)上，保險(xiǎn)并不是返還越快越實(shí)惠。對(duì)于部分過(guò)快返還的產(chǎn)品，監(jiān)管部門(mén)正醞釀實(shí)施監(jiān)管。

　　首先來(lái)看兩份保單的“文字游戲”

　　有很多消費(fèi)者有這樣的疑問(wèn)：類(lèi)似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保單生效三個(gè)月后返還和被保險(xiǎn)人55歲后返還有什么不同?

　　以同一家壽險(xiǎn)公司A、B兩種不同分紅型年金保險(xiǎn)為例，35歲的張先生為自己投保了2份快速返還的年金保險(xiǎn)，同年齡的周女士購(gòu)買(mǎi)了55周歲開(kāi)始領(lǐng)取年金的年金保險(xiǎn)，均選擇紅利累積生息。前者年交保費(fèi)2萬(wàn)元，10年交清，后者年交保費(fèi)1萬(wàn)元，20年交清。

　　雖然總保費(fèi)均為20萬(wàn)，但詳細(xì)比對(duì)發(fā)現(xiàn)，張先生購(gòu)買(mǎi)的A產(chǎn)品自合同生效三個(gè)月后的對(duì)應(yīng)日起至59周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的3%即2196.84元，60周歲至79周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的9%即6590.52元。如上述資金留存生息，按3%的年累積利率，80周歲時(shí)總年金可達(dá)33.14萬(wàn)元。此外，張先生80周歲時(shí)可領(lǐng)取祝壽金14.65萬(wàn)元。兩項(xiàng)總計(jì)47.79萬(wàn)元。

　　周女士購(gòu)買(mǎi)的B產(chǎn)品從55周歲起開(kāi)始每年可領(lǐng)取生存金10980元，按3%的年累積利率，80周歲時(shí)領(lǐng)取的生存金總額為42.33萬(wàn)元。不過(guò)，按B產(chǎn)品設(shè)計(jì)，周女士在80歲后每年還可繼續(xù)領(lǐng)取生存金至99周歲。

　　也就是說(shuō)，如果周女士對(duì)自己的“未來(lái)”有足夠信心，B產(chǎn)品返還力度明顯高于強(qiáng)調(diào)快速返還的A產(chǎn)品。當(dāng)然A、B產(chǎn)品也滿(mǎn)足了不同的客戶(hù)需求：或要求快速返還，或要求長(zhǎng)期返還。

　　但不容忽視的另一點(diǎn)是，由于時(shí)間價(jià)值的存在，客戶(hù)可能需要為快速返還型保險(xiǎn)支付額外的隱形保費(fèi)。仍以上述兩款產(chǎn)品為例，以當(dāng)前定期存款利率計(jì)算，A產(chǎn)品早交的10萬(wàn)元在未來(lái)10年中亦有相當(dāng)可觀(guān)的數(shù)以萬(wàn)計(jì)的利息收入。

　　過(guò)速返還產(chǎn)品或?qū)⑹芟?/p>

　　在不少保險(xiǎn)公司看來(lái)，受中國(guó)傳統(tǒng)理財(cái)觀(guān)念影響，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往傾向于購(gòu)買(mǎi)能“返本”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)返還快的產(chǎn)品接受度更高，這推動(dòng)了他們開(kāi)發(fā)此類(lèi)產(chǎn)品的熱情。

　　某壽險(xiǎn)公司的副總經(jīng)理直言，返還時(shí)間快慢通常只是一種文字游戲，類(lèi)似于以前的保單持續(xù)率獎(jiǎng)，其實(shí)是羊毛出在羊身上。

　　他認(rèn)為，壽險(xiǎn)公司盈利與否取決于死差、費(fèi)差和利差，同樣保費(fèi)投入的情況下，快速返還類(lèi)產(chǎn)品的資金運(yùn)用率不及長(zhǎng)期產(chǎn)品高，保險(xiǎn)公司獲利難度大，所以往往會(huì)在現(xiàn)金的時(shí)間價(jià)值、降低基本保額等問(wèn)題上做文章，增加隱形保費(fèi)。

　　事實(shí)上，相對(duì)于上述問(wèn)題，更令業(yè)界詬病的是，此類(lèi)產(chǎn)品過(guò)分強(qiáng)調(diào)分紅，很容易令客戶(hù)迷失對(duì)保險(xiǎn)本質(zhì)的認(rèn)知，存在誤導(dǎo)，這也是監(jiān)管部門(mén)擔(dān)憂(yōu)的問(wèn)題。

　　業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，如何引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在客戶(hù)預(yù)期和利益間取得平衡，已引起監(jiān)管部門(mén)關(guān)注。

　　另一位壽險(xiǎn)公司企劃部總經(jīng)理告訴記者，去年4月該公司設(shè)計(jì)的一款3年返還的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)遭遇監(jiān)管部門(mén)“阻截”。

　　一份保險(xiǎn)公司內(nèi)部流傳的《人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品管理辦法(征求意見(jiàn)稿)》規(guī)定，兩全保險(xiǎn)首次生存保險(xiǎn)金給付不得早于保單生效后5年。兩全保險(xiǎn)的死亡給付不能僅設(shè)計(jì)為返還保險(xiǎn)費(fèi)或返還保單現(xiàn)金價(jià)值。

　　不過(guò)，一資深保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，目前市場(chǎng)上類(lèi)似產(chǎn)品不少，若該征求意見(jiàn)稿中相關(guān)條款最終得以落實(shí)，將對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)造成較大的負(fù)面連鎖效應(yīng)。各個(gè)保險(xiǎn)公司必須想出對(duì)策來(lái)應(yīng)對(duì)。