買保險的人越來越多了，同時關(guān)于保險的相關(guān)糾紛也多了，很多人在買了保險之后，想要返還。很多人都存在這種誤區(qū)，那就是保險返還越快越實惠，其實這是一種錯誤的思維。事實上，保險并不是返還越快越實惠。對于部分過快返還的產(chǎn)品，監(jiān)管部門正醞釀實施監(jiān)管。

　　首先來看兩份保單的“文字游戲”

　　有很多消費者有這樣的疑問：類似的保險產(chǎn)品，保單生效三個月后返還和被保險人55歲后返還有什么不同?

　　以同一家壽險公司A、B兩種不同分紅型年金保險為例，35歲的張先生為自己投保了2份快速返還的年金保險，同年齡的周女士購買了55周歲開始領(lǐng)取年金的年金保險，均選擇紅利累積生息。前者年交保費2萬元，10年交清，后者年交保費1萬元，20年交清。

　　雖然總保費均為20萬，但詳細(xì)比對發(fā)現(xiàn)，張先生購買的A產(chǎn)品自合同生效三個月后的對應(yīng)日起至59周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的3%即2196.84元，60周歲至79周歲，每年可領(lǐng)取基本保額的9%即6590.52元。如上述資金留存生息，按3%的年累積利率，80周歲時總年金可達(dá)33.14萬元。此外，張先生80周歲時可領(lǐng)取祝壽金14.65萬元。兩項總計47.79萬元。

　　周女士購買的B產(chǎn)品從55周歲起開始每年可領(lǐng)取生存金10980元，按3%的年累積利率，80周歲時領(lǐng)取的生存金總額為42.33萬元。不過，按B產(chǎn)品設(shè)計，周女士在80歲后每年還可繼續(xù)領(lǐng)取生存金至99周歲。

　　也就是說，如果周女士對自己的“未來”有足夠信心，B產(chǎn)品返還力度明顯高于強調(diào)快速返還的A產(chǎn)品。當(dāng)然A、B產(chǎn)品也滿足了不同的客戶需求：或要求快速返還，或要求長期返還。

　　但不容忽視的另一點是，由于時間價值的存在，客戶可能需要為快速返還型保險支付額外的隱形保費。仍以上述兩款產(chǎn)品為例，以當(dāng)前定期存款利率計算，A產(chǎn)品早交的10萬元在未來10年中亦有相當(dāng)可觀的數(shù)以萬計的利息收入。

　　過速返還產(chǎn)品或?qū)⑹芟?/p>

　　在不少保險公司看來，受中國傳統(tǒng)理財觀念影響，消費者在選擇保險產(chǎn)品時，往往傾向于購買能“返本”的保險產(chǎn)品，對返還快的產(chǎn)品接受度更高，這推動了他們開發(fā)此類產(chǎn)品的熱情。

　　某壽險公司的副總經(jīng)理直言，返還時間快慢通常只是一種文字游戲，類似于以前的保單持續(xù)率獎，其實是羊毛出在羊身上。

　　他認(rèn)為，壽險公司盈利與否取決于死差、費差和利差，同樣保費投入的情況下，快速返還類產(chǎn)品的資金運用率不及長期產(chǎn)品高，保險公司獲利難度大，所以往往會在現(xiàn)金的時間價值、降低基本保額等問題上做文章，增加隱形保費。

　　事實上，相對于上述問題，更令業(yè)界詬病的是，此類產(chǎn)品過分強調(diào)分紅，很容易令客戶迷失對保險本質(zhì)的認(rèn)知，存在誤導(dǎo)，這也是監(jiān)管部門擔(dān)憂的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士稱，如何引導(dǎo)保險公司在客戶預(yù)期和利益間取得平衡，已引起監(jiān)管部門關(guān)注。

　　另一位壽險公司企劃部總經(jīng)理告訴記者，去年4月該公司設(shè)計的一款3年返還的壽險產(chǎn)品，已經(jīng)遭遇監(jiān)管部門“阻截”。

　　一份保險公司內(nèi)部流傳的《人身保險公司產(chǎn)品管理辦法(征求意見稿)》規(guī)定，兩全保險首次生存保險金給付不得早于保單生效后5年。兩全保險的死亡給付不能僅設(shè)計為返還保險費或返還保單現(xiàn)金價值。

　　不過，一資深保險專家表示，目前市場上類似產(chǎn)品不少，若該征求意見稿中相關(guān)條款最終得以落實，將對保險公司的產(chǎn)品設(shè)計造成較大的負(fù)面連鎖效應(yīng)。各個保險公司必須想出對策來應(yīng)對。