很多人給自己買保險(xiǎn)，因?yàn)橘I保險(xiǎn)買的是踏實(shí)，給家人買保險(xiǎn)，買的是愛。但是不少消費(fèi)者抱怨，投保容易理賠難。其實(shí)，保險(xiǎn)公司是否予以理賠，很大程度與保險(xiǎn)生效設(shè)定的條款有關(guān)。如果保戶在觀察期內(nèi)患病出險(xiǎn)，將得不到保險(xiǎn)公司的理賠。對報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對津貼型產(chǎn)品來說，免陪天數(shù)、全年累計(jì)天數(shù)上限等也會(huì)影響到實(shí)際保障力度。

　　保險(xiǎn)專家提醒大家投保健康險(xiǎn)需看清觀察期

　　觀察期是什么呢？對于健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個(gè)合理的等待期，也叫觀察期。觀察期是指在疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康險(xiǎn)中，保戶首次投保時(shí)，從合同生效日起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。對不同種類的疾病健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期是30天或90天，而重疾險(xiǎn)的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)非典疫情的時(shí)候，相關(guān)保險(xiǎn)的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。

　　如果保戶在觀察期內(nèi)患病出險(xiǎn)，將得不到保險(xiǎn)公司的理賠。有少數(shù)保戶在自己身體健康時(shí)不愿意購買保險(xiǎn)，當(dāng)身體出現(xiàn)問題時(shí)，馬上主動(dòng)向保險(xiǎn)公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購買保險(xiǎn)后即可享受住院報(bào)銷等賠付。如果保險(xiǎn)公司理賠了，就損害了其他誠信投保人和被保險(xiǎn)人的利益，設(shè)立觀察期能從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

　　醫(yī)療險(xiǎn)理賠并非全包

　　醫(yī)療險(xiǎn)條款中，列明的賠付比例為80%或90%。但最后可能只能賠到實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)用的60%、50%，甚至更少。這是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)理賠有很多限制條件。對于社保以外的用藥和設(shè)備可能不賠，病房每日標(biāo)準(zhǔn)有限制，不同等級醫(yī)院的報(bào)銷比例也有差異等等。

　　對報(bào)銷型醫(yī)療險(xiǎn)來說，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對津貼型產(chǎn)品來說，免陪天數(shù)、全年累計(jì)天數(shù)上限等也會(huì)影響到實(shí)際保障力度。因此，在投保時(shí)大家應(yīng)對這些條款各位留意。

　　值得注意的是，一些醫(yī)療險(xiǎn)對于被保險(xiǎn)人選擇的醫(yī)院也有規(guī)定，在保險(xiǎn)公司推薦的醫(yī)院進(jìn)行治療往往可以獲得更高的賠付，反之，則可能不予理賠。

　　即使有了醫(yī)療保險(xiǎn)，治療費(fèi)用也無法完全轉(zhuǎn)嫁。在投保時(shí)，應(yīng)盡量選擇免賠額較低、賠償上限較高、免賠天數(shù)較低、全年累計(jì)天數(shù)較多的產(chǎn)品。在這里希望大家都能買到合適的保險(xiǎn)。