買保險(xiǎn)容易，退保卻是很麻煩的。劉敏最近因?yàn)槭诸^用錢，所以想把自己三年前的保險(xiǎn)給退了，但是朋友們都告訴她退保的話是很麻煩的，而且還有不少的損失。保險(xiǎn)專家來告訴您怎么退保？怎么減少不必要的損失？

　　第一年剛買了保險(xiǎn)就退保最不劃算

　　在這里做一個(gè)假設(shè)：購買一款壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)4000元，一年之后退保，可能連一分錢也拿不回。

　　一般來說，客戶投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)提供若干天作為猶豫期，在這段時(shí)間內(nèi)假使想要退保，保險(xiǎn)公司不收取任何費(fèi)用。一些保險(xiǎn)公司的長期壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零，假使保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到。這時(shí)，退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)。第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所交保險(xiǎn)費(fèi)的20%左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。

　　現(xiàn)金價(jià)值是關(guān)鍵

　　投保后兩年內(nèi)退保，退保金額=已交保險(xiǎn)費(fèi)-各年度手續(xù)費(fèi)。投保后兩年內(nèi)退保一般退保金比較少，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司前兩個(gè)年度支付的管理費(fèi)用較多，如體檢、核保、保單制作等費(fèi)用，均發(fā)生在第一保單年度，以后各保單年度則不再發(fā)生；此外在前兩個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司對營銷員支付的直接傭金相對較高。在第3到5個(gè)保單年度，保險(xiǎn)公司向營銷員支付的傭金逐年遞減，到第5個(gè)保單年度之后，一般不再支付傭金，管理費(fèi)用也減少，所以附加保費(fèi)可維持在較低的水平。

　　三招化解退保損失

　　根據(jù)保單具有的現(xiàn)金價(jià)值，作為一次性繳納的保費(fèi)購買同類保險(xiǎn)，保額降低。辦理減額繳清時(shí)，投保人只要向保險(xiǎn)公司提出書面申請，并且連同保單一起交給保險(xiǎn)公司就可以了。減額繳清要在續(xù)期保費(fèi)寬限期期滿之前，即繳費(fèi)日后的兩個(gè)月內(nèi)完成；并且減額后的保額不能低于保險(xiǎn)公司規(guī)定的最低承保金額。此外，減額繳清后不能再恢復(fù)原契約。

　　假使退保是出于目前的經(jīng)濟(jì)實(shí)力達(dá)不到，完全可以降低保障額度，比如從40萬元降低到20萬元，也相當(dāng)于減少每年的保費(fèi)支出，這實(shí)際上相當(dāng)于部分退保。

　　假使客戶只是一時(shí)資金緊缺，經(jīng)濟(jì)狀況不久后就能好轉(zhuǎn)，則無須辦理上述手續(xù)。若投保人在每年的繳費(fèi)期過后兩個(gè)月內(nèi)未繳當(dāng)期保費(fèi)，那么保單會(huì)暫時(shí)失效。但只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法惟一的缺陷是：申請復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。

　　怎樣辦理退保手續(xù)

　　投保人申請退保，合同生效滿兩年的，保險(xiǎn)公司收到退保申請后退還保單現(xiàn)金價(jià)值；繳費(fèi)不滿兩年的，保險(xiǎn)人收取從保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至解除之日止期間的保險(xiǎn)費(fèi)后，剩余部分退還給投保人。

　　退保人在辦理退保時(shí)要提供以下文件：投保人的申請書，被保險(xiǎn)人要求退保的，應(yīng)當(dāng)提供投保人書面同意的退保申請書；有效力的保險(xiǎn)合同及最后一次繳費(fèi)憑證；投保人的身份證明；委托他人辦理的，應(yīng)當(dāng)提供投保人的委托書、委托人的身份證。

　　為了維護(hù)保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的利益，在下列條件下，投保人或被保險(xiǎn)人不能辦理退保手續(xù)：已發(fā)生傷殘醫(yī)療賠付的保單；已到生存領(lǐng)取期的保單(投保人已完成繳費(fèi)義務(wù)，避免投保人為了自己的利益，損害被保險(xiǎn)人的利益)。如果您在想退保的時(shí)候發(fā)現(xiàn)了有上述事情，就不要在考慮退保的事情了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司是不會(huì)退保的，法院也不會(huì)支持您的訴求。