讓銀行理財(cái)師談保險(xiǎn)，估計(jì)您還會(huì)覺得奇怪，但是聽了交行經(jīng)三路支行沃德客戶經(jīng)理姚媛的介紹，您就會(huì)明白，原來保險(xiǎn)也是人生理財(cái)規(guī)劃的一部分。

壽險(xiǎn)是理財(cái)必不可少的環(huán)節(jié)

提到保險(xiǎn)，大部分人都會(huì)感到不屑，然而在所有的理財(cái)規(guī)劃中，保險(xiǎn)都是必不可少的一環(huán)。

這和保險(xiǎn)本身的保障功能是分不開的，因?yàn)槲覀兊纳钪谐錆M了各種風(fēng)險(xiǎn)。自然災(zāi)害、交通事故、疾病感染、人為破壞等，都會(huì)影響我們的正常生活，危害我們的生命財(cái)產(chǎn)。但我們不可能預(yù)知一切，人生就是一種不斷的冒險(xiǎn)，是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的過程。姚媛解釋說。

而與理財(cái)關(guān)系最近的就是壽險(xiǎn)，它也是家庭理財(cái)規(guī)劃不可缺少的一部分。

比如，人壽保險(xiǎn)保的是投保人早亡的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)的受益人不是投保人本身，而是他所關(guān)愛所贍養(yǎng)的人。人壽保險(xiǎn)額的大小應(yīng)根據(jù)投保人身后親屬的生活費(fèi)如何著落而定，一般以投保人扣稅后年薪的4倍。姚媛建議。

同時(shí)，投保前應(yīng)該估算一下家庭的開支、現(xiàn)有的資金以及需要多少資金來代替投保人的收入。保險(xiǎn)費(fèi)則是根據(jù)投保人的年齡、健康狀況、遺傳因素、生活習(xí)慣等因素以及投保額的大小，由保險(xiǎn)公司的精算師根據(jù)概率統(tǒng)計(jì)計(jì)算出來的。健康風(fēng)險(xiǎn)大的，就要多付保險(xiǎn)費(fèi)。

有保障又兼顧投資

保險(xiǎn)除了提供保障功能，還可以兼顧投資，抵御通貨膨脹。最具代表性的險(xiǎn)種要數(shù)分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤(rùn)來源于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。但是，由于分紅險(xiǎn)設(shè)定到期基本保額，再加上每年不固定的分紅，可以算得上是一個(gè)本金安全且有保底收益，另有浮動(dòng)收益的理財(cái)產(chǎn)品。因此，分紅保險(xiǎn)適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、有穩(wěn)健理財(cái)需求、希望以保障為主的投保人。

而通過銀行渠道銷售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須核保、體檢等復(fù)雜過程。

目前的銀保萬(wàn)能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對(duì)較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來購(gòu)買，它適合于需求彈性較大、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多選擇權(quán)的投保人。姚媛提醒。

但是無(wú)論是何險(xiǎn)種，保險(xiǎn)的強(qiáng)項(xiàng)仍是保障而非投資。姚媛建議投資者切忌對(duì)保險(xiǎn)理財(cái)?shù)氖找嬗羞^高的預(yù)期。想要通過理財(cái)型保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)?shù)募彝?，?yīng)該持有一個(gè)科學(xué)的、長(zhǎng)期的、平和的理財(cái)心態(tài)，相信長(zhǎng)期持有會(huì)有不錯(cuò)的理財(cái)效果。