小高最近在想如何給全家人買保險(xiǎn)，交錢少，又可以分紅的險(xiǎn)種？

專家分析：

理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)太骨感。保險(xiǎn)產(chǎn)品是精算師依人體生命表，預(yù)定費(fèi)率和預(yù)定死亡率精算出來的。又有高額全面的保障，還要有高分紅收益的保險(xiǎn)，這是不可能的。再說，保險(xiǎn)主要是提供保障，收益是不保證也不確定的，更是次要的。如果說有這樣的保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要虧得一埸糊涂。

選擇商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，適合自己的就是最好的，怎么才能判斷是不是適合自己，關(guān)鍵是不是選擇科學(xué)。

商業(yè)保險(xiǎn)可以分為保障性規(guī)劃和財(cái)務(wù)性規(guī)劃，我們來看保障性規(guī)劃：

1、沒有社保的情況下，應(yīng)該先買社保，做好人生的基本保障，基礎(chǔ)保險(xiǎn)。

2、家庭保費(fèi)的預(yù)算應(yīng)該在家庭年收入的10-15%是比較合理的，優(yōu)先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障做好，這是家庭生活的保障。按照預(yù)算出來的保費(fèi)進(jìn)行比例分配。

3、投保順序問題，一般家庭是優(yōu)先給孩子進(jìn)行購(gòu)買，這是有風(fēng)險(xiǎn)的，因?yàn)楹⒆拥谋ＹM(fèi)源于家長(zhǎng)，所以，投保，應(yīng)該先大人后孩子，孩子的保險(xiǎn)也要優(yōu)先選擇健康保障的，其次考慮教育基金類的。

4、在保費(fèi)預(yù)算不高，經(jīng)濟(jì)條件一般情況下，考慮商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該先把意外保障、疾病特別是大病保障做好規(guī)避，就是要優(yōu)先選擇此類保險(xiǎn)。解決人生面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)。

5、在基本保障做好規(guī)劃的情況下，經(jīng)濟(jì)條件允許，可是適當(dāng)進(jìn)行養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅理財(cái)保險(xiǎn)的選擇，這樣，可以讓未來的錢為養(yǎng)老生活的品質(zhì)增磚添瓦，錦上添花。

綜上，看看自己，已有或者正打算選擇的產(chǎn)品，是否真正通過保險(xiǎn)的規(guī)劃降低家庭或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)，起到保障作用了呢？

案例分析：

交多少錢獲得多少保障，分紅險(xiǎn)根據(jù)每年分紅的情況保單獲得對(duì)應(yīng)的分紅，首先你要弄明白為什么要買保險(xiǎn)，你最擔(dān)心什么，通過保險(xiǎn)你想解決什么問題，買保險(xiǎn)的正確思路是：意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))教育險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)分紅險(xiǎn)、理財(cái)險(xiǎn)

保障額度最好為年收入的5-10倍.，保費(fèi)控制在年收入的10%-20%為宜。

交費(fèi)少，保障高，又可以分紅是我們很多想買保險(xiǎn)的人的共同愿望，但是我們還是應(yīng)該先注重保險(xiǎn)的保障功能，分紅多少是根據(jù)保險(xiǎn)公司的實(shí)際盈利按比例來分配的；

擁有保險(xiǎn)首先要完善社保，然后逐步補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，擁有商業(yè)保險(xiǎn)的原則是先大人后小孩，家庭保障的構(gòu)建順序是：意外、意外醫(yī)療、一般住院治療、重大疾病、教育金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、年金返還、分紅保險(xiǎn)、投資理財(cái)，保費(fèi)控制在家庭年收入的15%以下。