家住北京的閆女士，今年30歲，是位護(hù)士，月收入4000元，年末會(huì)有5000元年終獎(jiǎng)；閆女士現(xiàn)住在公司宿舍，開支較小，月支出約1600元；公司為個(gè)人購(gòu)買了基本社保；閆女士現(xiàn)有資金為：現(xiàn)金及活期存款2500元；定期存款76000元；其他資金為3500元。

　　一、家庭財(cái)務(wù)分析：

　 家庭每月收入4000元，每月支出1600元，結(jié)余比率為60%，遠(yuǎn)高于標(biāo)準(zhǔn)值30%，說明家庭具有良好的儲(chǔ)蓄能力和投資能力，家庭定期存款為76000元，占家庭總資產(chǎn)的92.68%，占用比率相當(dāng)高，導(dǎo)致了家庭的綜合收益很低。根據(jù)閆女士的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)試表可知，閆女士的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高，閆女士的投資風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)偏好是穩(wěn)健型。

　　二、理財(cái)規(guī)劃建議：

　　根據(jù)對(duì)閆女士的財(cái)務(wù)分析、她的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和投資風(fēng)格的測(cè)試分析，給出了以下建議：

　　1、現(xiàn)金規(guī)劃：家庭應(yīng)預(yù)留每月開支的3-6倍，以防備家庭的意外支出，根據(jù)家庭實(shí)際情況，預(yù)計(jì)準(zhǔn)備5000元，可2000元存銀行活期，3000元購(gòu)買貨幣型基金以求保值和增值，建議閆女士辦理一張5000元的信用卡，平時(shí)消費(fèi)可以多利用信用卡，增加信用，合理利用免息期。

　　2、保險(xiǎn)規(guī)劃：閆女士的公司為員工購(gòu)買社保，但是現(xiàn)有的社保不能完全保障家庭的風(fēng)險(xiǎn)，所以還需要配備一定量的商業(yè)保險(xiǎn)，以達(dá)到降低家庭風(fēng)險(xiǎn)的目的，保險(xiǎn)應(yīng)包含：養(yǎng)老、重疾、醫(yī)療和意外保險(xiǎn)，但請(qǐng)注意家庭的年保費(fèi)支出不應(yīng)超過家庭每年收入的10%，可以利用閆女士的年終獎(jiǎng)進(jìn)行購(gòu)買保險(xiǎn)。根據(jù)家庭現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)情況，家庭的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以以儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為主，已達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，其他可選擇含有重疾和醫(yī)的消費(fèi)型險(xiǎn)，附加一定額度的意外險(xiǎn)。

　　3、投資規(guī)劃：除開以上規(guī)劃資金，家庭剩余現(xiàn)有資金為76000元，家庭每月剩余2400元。因?yàn)殚Z女士為穩(wěn)健型投資者，但是風(fēng)險(xiǎn)承受力較高，所以我們?yōu)槟峁┮韵碌耐顿Y建議：

　　40000元用于購(gòu)買債券型基金，債券保值性較強(qiáng)，以降低投資組合的綜合風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)計(jì)年收益為6.5%，這部分資金可用于以后家庭應(yīng)急支出；

　　30000元用于購(gòu)買混合型基金，預(yù)計(jì)年收益為7%，每年約有2100元的收益，可用于家庭提升生活質(zhì)量，例如旅游等；

　　6000元用于購(gòu)買成長(zhǎng)型和藍(lán)籌型股票，每月再定投600元，預(yù)計(jì)收益為10%以上，閆女士現(xiàn)在30歲，預(yù)計(jì)55歲退休，則25年后估計(jì)會(huì)有86.8萬元的資金，這部分資金可用于家庭的養(yǎng)老金準(zhǔn)備，退休后改投資穩(wěn)健型產(chǎn)品，例如國(guó)債，債券基金等；

　　每月再定投1900元的偏股型或指數(shù)型基金，預(yù)計(jì)年收益為8%，這部分資金用于積累家庭財(cái)富，可用于家庭以后的教育支出和其他較大消費(fèi)支出需求，例如自身的技能培訓(xùn)、未來孩子的教育費(fèi)用、未來的購(gòu)房消費(fèi)等。

　　提示：在以后家庭收入提高的同時(shí)，注意家庭的合理支出，更要根據(jù)家庭的凈收入配置更多的資金用于養(yǎng)老、教育和保障。