我們制定理財規(guī)劃的終極目標不是片面追求個人財富的增加，而是以財富的保值增值為手段，使個人能始終持續(xù)地享受高品質(zhì)的生活，并使這種生活狀態(tài)能規(guī)避絕大多數(shù)的風險而實現(xiàn)財務自由。通過現(xiàn)有資料現(xiàn)對朱先生夫婦做如下建議。對于您提供的信息中非固定資產(chǎn)約24萬，我們假設為金融資產(chǎn)24萬。

理財規(guī)劃建議：

1.合理安排資產(chǎn)類的配置，增加預期年化收益類的投資方式，調(diào)整投資產(chǎn)品。

2.平日留下3個月以上支出的現(xiàn)金流備用，剩下用于指數(shù)基金定投；目前您的家庭收入8000元/月，家庭支出2000元/月，節(jié)余6000元/月，每月可再支出2000月采用基金定投方式投資指數(shù)型基金，目前的市場雖不能判斷是最底部，但是距離底部已經(jīng)非常近，下行空間較小。經(jīng)過3年的復利時間價值，可為您積累部分資金。但投資資本市場風險較大，若您打算投資可定期咨詢銀行的理財經(jīng)理。

3.由于現(xiàn)行貸款政策，您計劃購買90平米第二套房，建議優(yōu)先考慮子女就學學區(qū)方便的商品房，可選擇在濱湖區(qū)購房。按現(xiàn)行大約6500元/平米，及現(xiàn)行二套房首付款政策，您需首付大約35萬。目前存在資金缺口，建議您采用基金定投方式，每月從節(jié)余資金中投資2500元采用基金定投方式定投，作為購房缺口的定向資金，按歷史預期年化收益率8%復利測算，3年后可積累10萬，彌補缺口。建議您采用銀行車購易業(yè)務購買家用汽車，減輕一次性付款壓力。

4.隨著老齡化社會的到來,如何養(yǎng)老已經(jīng)成為公眾高度關(guān)注的話題,特別是目前，養(yǎng)老金缺口較大，這一壓力更為明顯。對于當前仍處于壯年的您來說,該如何未雨綢繆,規(guī)劃好自己退休后的生活尤為重要。我們認為構(gòu)建個人養(yǎng)老理財體系就像建造金字塔,社保和商業(yè)保險是塔基,其次是股票、基金等金融理財,再次是企業(yè)年金。在您目前社會保險的基礎上，您可考慮投資一款5年期、10年期的養(yǎng)老商業(yè)保險保險，等您60歲后可每年領取部分資金，減輕您的養(yǎng)老壓力。