三口之家完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人理財(cái)養(yǎng)老組成，建議家庭在享受社保的同時(shí)積極選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)維持老年生活品質(zhì)。養(yǎng)老保險(xiǎn)是以老年人的生活保障為指標(biāo)的，通過(guò)再分配手段或者儲(chǔ)蓄方式建立保險(xiǎn)基金，支付老年人生活費(fèi)用。它的實(shí)施可以確保勞動(dòng)者老有所養(yǎng)，免除其后顧之憂。三口之家應(yīng)該如何選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

一定養(yǎng)老險(xiǎn)類型

目前市場(chǎng)上銷售的養(yǎng)老險(xiǎn)有傳統(tǒng)型、分紅型、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)，消費(fèi)者可以根據(jù)自身的情況進(jìn)行選擇。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，因此日后在什么時(shí)間領(lǐng)多少錢是投保時(shí)就可以確知的，這一類型適合于理財(cái)風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)一般有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但往往低于傳統(tǒng)險(xiǎn)(目前傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定預(yù)期年化利率為2.5％，而分紅險(xiǎn)大多為2.0％)。值得關(guān)注的是分紅險(xiǎn)在預(yù)定預(yù)期年化利率之外還有不確定的分紅利益。它主要起到抵消通貨膨脹影響的作用。分紅又分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩類，現(xiàn)金分紅在每年可直接兌現(xiàn)，保額分紅從長(zhǎng)期積累的角度看保障作用更為明顯。

萬(wàn)能險(xiǎn)大多也有保證預(yù)期年化收益，一般在2％2.5％左右，有的也與銀行一年期定期利息掛鉤。它繳費(fèi)、保額都比較靈活，對(duì)收入不穩(wěn)定的人群比較適合，相應(yīng)地其強(qiáng)制性理財(cái)?shù)墓δ芤簿腿跻恍?/p>

投連險(xiǎn)是各型產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類，當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)與預(yù)期年化收益同在，也是最有可能獲得較高預(yù)期年化收益的一類。它不設(shè)保底預(yù)期年化收益，保險(xiǎn)公司只是收取賬戶管理費(fèi)，盈虧由客戶全部自負(fù)。保險(xiǎn)公司為客戶設(shè)立有不同風(fēng)格的理財(cái)賬戶組合，其資金按一定比例搭配投資于風(fēng)險(xiǎn)不同的金融產(chǎn)品。投連險(xiǎn)投資性較強(qiáng)，而養(yǎng)老保障的穩(wěn)定性、可靠性較弱，適合風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)、收入較高的人群。

二定養(yǎng)老險(xiǎn)保額

消費(fèi)者在確定養(yǎng)老保險(xiǎn)保額時(shí)要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測(cè)算需求，估計(jì)自己的收入。

養(yǎng)老規(guī)劃就是要決定自己靠什么養(yǎng)老:有沒(méi)有社保養(yǎng)老金、有沒(méi)有固定資產(chǎn)投資預(yù)期年化收益(如房租)、有沒(méi)有股息分紅、有沒(méi)有子女贍養(yǎng)等。然后再給自己的養(yǎng)老金在這些收入中的占比確定一個(gè)位置。

不同人的養(yǎng)老需求是不一樣的，可以對(duì)此先做一個(gè)測(cè)算。測(cè)算基于三個(gè)主要的因素:壽命估算、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。假如你準(zhǔn)備60歲退休，如果每月花1000塊錢，按北京市民平均壽命80歲來(lái)計(jì)算，你將需要:10001220＝24萬(wàn)元的養(yǎng)老金。如果考慮通貨膨脹的因素，就還會(huì)多一些。這樣可以反推出需要投保的金額。

收入則決定消費(fèi)者能承擔(dān)多少養(yǎng)老保險(xiǎn)。一般而言，高收入者可主要依靠商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保障養(yǎng)老。中低收入家庭，可主要依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

三定養(yǎng)老金領(lǐng)取方式

消費(fèi)者在選擇時(shí)還應(yīng)確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式，以及領(lǐng)取年限。

養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡可以與保險(xiǎn)公司自由約定，一般人都是與退休年齡銜接，男性60歲，女性55歲，這樣在退休之后就立即有養(yǎng)老金領(lǐng)取，生活上不會(huì)出現(xiàn)較大的波動(dòng)。當(dāng)然領(lǐng)得早，由于資金積累的時(shí)間短，領(lǐng)取的金額就要少一些。

領(lǐng)取的方式上又分為躉領(lǐng)和期領(lǐng)。躉領(lǐng)是到一定年限保險(xiǎn)公司一次性地支付一大筆到期保險(xiǎn)金，這種方式很適合想二次創(chuàng)業(yè)、實(shí)現(xiàn)一個(gè)心愿或?qū)︻A(yù)期壽命不夠樂(lè)觀的人，長(zhǎng)期養(yǎng)老功能并不強(qiáng)。期領(lǐng)分為年領(lǐng)和月領(lǐng)，大多數(shù)產(chǎn)品是年領(lǐng)，一般保險(xiǎn)公司會(huì)保證客戶領(lǐng)滿10年，生存滿10年后還可繼續(xù)領(lǐng)取。生存時(shí)領(lǐng)取未滿10年的客戶，其受益人可以領(lǐng)到剩余金額為身故保險(xiǎn)金。

領(lǐng)取年限也是關(guān)注的要點(diǎn)，不同的產(chǎn)品規(guī)定領(lǐng)取年限的上限是不同的，有的規(guī)定最多20年，有的規(guī)定領(lǐng)到104歲，也有的只要生存就可以一直領(lǐng)下去。在這一點(diǎn)上充分體現(xiàn)了養(yǎng)老保險(xiǎn)解決壽命太長(zhǎng)靠?jī)?chǔ)蓄難以支撐的風(fēng)險(xiǎn)屬性。