讓投連險、萬能險和分紅險這三大最主要的投資類保險產(chǎn)品輪流登場，但是前兩者的光芒又迅速地褪去，只留得分紅險唱獨角戲。在經(jīng)歷了去年的跌宕起伏后，投保人今年該如何規(guī)劃保險？

萬能險產(chǎn)品是預期年化利率敏感型保險產(chǎn)品，在預期年化利率上升過程中，尤其是在通貨膨脹的環(huán)境下，優(yōu)勢比較明顯。但是，現(xiàn)在低預期年化利率、資本市場低迷、開始回落的CPI，都讓萬能險顏面無光。

投連險投資于資本市場，其預期年化收益情況必定會根據(jù)市場波動而變動，不保底是其最大特點。投連險在2007年的大紅大紫，和在2008年的滑鐵盧都很好地證明了這一點。

不少投保人并不了解，投連險在設計時就擁有了多個不同風險程度的賬戶，并不懂得根據(jù)自身需求，進行賬戶的免費轉(zhuǎn)換，構建不同風險程度的賬戶投資組合，而是讓資金都囤積在了風險相對比較大的進取型賬戶中。在去年的行情中，這部分的損失可能慘重。

但是，在資本市場經(jīng)歷了如此大幅度下跌之后，投連險的一些投資機會將逐漸顯現(xiàn)。投資者若是對投連險抱有長期投資的心態(tài)和思路，那么在目前的行情下，投連險已具有了一定的投資價值。

在投保之前，投保人一定要注意，不要過多地依賴和輕信保險代理人的口頭營銷，應根據(jù)自己的需求，去仔細研讀保險條款及相關單證。投連險的保險期限多為5年到10年，相對來說屬于中長期理財產(chǎn)品，較適宜長期持有。

毫無疑問，分紅險是目前保險公司最熱銷的產(chǎn)品。保險公司在目前的行情下，對分紅險的銷售推動可謂不遺余力，甚至同一時間里，推出多款分紅險產(chǎn)品。

但投保人在熱銷面前要冷靜。從以往幾年的數(shù)據(jù)來看，分紅險的分紅水平都不會達到驚人的地步，所以在購買之前，需要問清楚自己是看重保障功能還是分紅水平。

在很長一段時間以來，保障型產(chǎn)品逐漸被人們淡忘了，同時由于銷售難度比較大，保險公司的熱情也不高漲。但是這一情況在今年可能得到改變。從風險評估的角度來看，最先需要購買的是意外保險、壽險、重大疾病保險。

保險的核心價值在于提供風險保障。多數(shù)保險公司在今年會更多地考慮盈利能力方面的壓力，將開展業(yè)務的重點向保障型產(chǎn)品傾斜。