讀者張女士來信：

我曾在2002年購買一份10萬元保額的重疾險(xiǎn)，并附加一些意外險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)。今年3月，我不幸被診斷出患有癌癥，保險(xiǎn)公司迅速將10萬元重疾理賠金與醫(yī)療津貼交給我。

可今年4月我卻收到代理人的電話，要求我去辦理附加險(xiǎn)退保手續(xù)。但附加險(xiǎn)有效期限并未結(jié)束，而且我現(xiàn)在要不定期住院化療，需要這筆醫(yī)療津貼。保險(xiǎn)公司怎么能未經(jīng)我同意，就擅自要求解除附加險(xiǎn)合同呢？如果保險(xiǎn)公司執(zhí)意要解除附加險(xiǎn)合同，我能否再購買另一份主險(xiǎn)，使原有附加險(xiǎn)能夠延續(xù)下去？

專家答復(fù) 附加險(xiǎn)不能單獨(dú)存在

保險(xiǎn)公司要求解除附加險(xiǎn)合同是合情合理的，因?yàn)閺埮抠徺I10萬元保額重疾險(xiǎn)，當(dāng)保險(xiǎn)公司賠付10萬元后，就意味著重疾主險(xiǎn)合同已經(jīng)終止，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)將重疾險(xiǎn)的保額全部交付給張女士，保險(xiǎn)公司不必承擔(dān)張女士的重疾理賠責(zé)任，即張女士重疾主險(xiǎn)的賠付責(zé)任已經(jīng)結(jié)束，所以主險(xiǎn)自然終止。而附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)的一種補(bǔ)充險(xiǎn)種，彌補(bǔ)重疾主險(xiǎn)的理賠面不足，給投保人更全面的醫(yī)療保障。

但附加險(xiǎn)種是不能脫離主險(xiǎn)而單獨(dú)存在的。只要主險(xiǎn)合同被終止，附加險(xiǎn)合同就不得不隨之結(jié)束。所以，保險(xiǎn)公司要解除張女士的附加險(xiǎn)合同，是嚴(yán)格按照保險(xiǎn)合同的相關(guān)退保條款辦理的。當(dāng)然張女士要注意，保險(xiǎn)公司在解除附加險(xiǎn)合同時(shí)，并不會(huì)全額退還一年期附加險(xiǎn)的保費(fèi)，張女士只能得到附加險(xiǎn)合同未到期限所累積的剩余保費(fèi)。

一位保險(xiǎn)專家解釋說，因?yàn)樵诟郊与U(xiǎn)合同解除前，保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)著投保人的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，收取相應(yīng)保費(fèi)是理所當(dāng)然的。張女士不是已經(jīng)領(lǐng)到一筆醫(yī)療津貼款嗎？

至于張女士想要購買另一份主險(xiǎn)而使原先附加險(xiǎn)種延續(xù)下去，由于張女士已被診斷患有癌癥，保險(xiǎn)公司是不允許投保人帶病投保的。所以張女士的投保要求很難被保險(xiǎn)公司接受。

觸類旁通 多查閱保險(xiǎn)條款

保險(xiǎn)專家說，通常重疾主險(xiǎn)合同終止，附加險(xiǎn)也會(huì)隨之結(jié)束，但如今有些重疾主險(xiǎn)通常設(shè)有重疾賠付金與事故賠付金。即使重疾賠付金按照約定保額已經(jīng)全額理賠，但由于保險(xiǎn)公司尚未支付事故賠付金，所以這份重疾主險(xiǎn)的賠付責(zé)任并未結(jié)束，主險(xiǎn)合同仍舊有效，投保人仍然能享受到附加險(xiǎn)種的保險(xiǎn)權(quán)益，只是短期附加險(xiǎn)種在續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)投保人的身體健康狀況，決定是否續(xù)保附加險(xiǎn)種。

另外，有些投保人在投保重疾主險(xiǎn)時(shí)，并購買附加定期壽險(xiǎn)與保證續(xù)保的返還型醫(yī)療險(xiǎn)。如果當(dāng)重疾主險(xiǎn)因保額賠付完畢而終止時(shí)，附加定期壽險(xiǎn)與附加返還型醫(yī)療險(xiǎn)仍可能繼續(xù)有效，這完全取決于各保險(xiǎn)產(chǎn)品的合同條款規(guī)定。

這時(shí)投保人要向保險(xiǎn)公司查詢具體的合同條款，畢竟各保險(xiǎn)產(chǎn)品的條款規(guī)定會(huì)有所不同，投保人應(yīng)及早知道附加險(xiǎn)種如何繼續(xù)生效。如果投保人購買一份附加豁免保費(fèi)的險(xiǎn)種，當(dāng)他患重疾住院時(shí)，不但能得到一筆數(shù)目可觀的重疾理賠金，而且附加定期壽險(xiǎn)與返還型醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)也能得到豁免，減輕投保人的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，但這些保障依舊存在。

保險(xiǎn)課堂

重疾險(xiǎn)復(fù)效也有等待期

保險(xiǎn)專家說，通常當(dāng)繳費(fèi)滿期時(shí)，保險(xiǎn)合同內(nèi)的長期保障功能仍繼續(xù)存在，例如投保人購買一份繳費(fèi)期20年，60周歲領(lǐng)取保險(xiǎn)金的養(yǎng)老合同，當(dāng)繳費(fèi)期滿時(shí)，保險(xiǎn)公司在他60周歲時(shí)就會(huì)按照合同約定，給予保險(xiǎn)金。

同樣當(dāng)投保人購買終身重疾險(xiǎn)種，即便他繳費(fèi)期滿，但是重疾保障能涵蓋他的一生。不過，一些附加短期意外險(xiǎn)與附加住院醫(yī)療險(xiǎn)合同卻在繳費(fèi)滿期時(shí)結(jié)束理賠責(zé)任。

此外，當(dāng)主險(xiǎn)因投保人忘繳保費(fèi)而中止時(shí)，其附加險(xiǎn)種也同樣失效，但只要投保人及時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)，這些主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)種同樣能夠復(fù)效。

但投保人必須注意，由于保單復(fù)效近似于重新投保，當(dāng)原先的重疾險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)失取效用后，當(dāng)它們復(fù)效時(shí)，投保人必須重新經(jīng)歷等待期。如果投保人在這段觀察期內(nèi)患病住院，即使保單已復(fù)效，保險(xiǎn)公司仍不能按重疾險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)給予理賠。只有當(dāng)觀察期限結(jié)束，重疾險(xiǎn)與住院醫(yī)療險(xiǎn)的理賠責(zé)任才真正生效。