共同保險(xiǎn)，指的是兩個(gè)或者兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承擔(dān)同一標(biāo)的的同一危險(xiǎn)、同一保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)，它是直接保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)網(wǎng)將為消費(fèi)者介紹共同保險(xiǎn)的概念、類型、特點(diǎn)和投保須知。

共同保險(xiǎn)的類型：

(1)投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的，同時(shí)與兩家或兩家以上的保險(xiǎn)公司簽定一份保險(xiǎn)合同。在發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按各保險(xiǎn)公司承擔(dān)的份額比例分保。

(2)在不足額保險(xiǎn)時(shí)，其不足額部分應(yīng)視為被保險(xiǎn)人自保，故這種形式的保險(xiǎn)亦可稱由被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人共保。當(dāng)損失發(fā)生時(shí)，不足額部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

共同保險(xiǎn)的特點(diǎn)：

①共保人的保險(xiǎn)責(zé)任期限必須是相同的。共同保險(xiǎn)②共保人承保的責(zé)任范圍必須是相同的。

③共保人承保的標(biāo)的必須是相同的。共同保險(xiǎn)也指通過被保險(xiǎn)人自保與保險(xiǎn)人承保從而共同分?jǐn)偽ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)。如在不足額保險(xiǎn)中其不足部分可視為被保險(xiǎn)人自保。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)人僅賠償與保險(xiǎn)金額相當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金，不足部分由被保險(xiǎn)人自負(fù)。

共同保險(xiǎn)的投保注意事項(xiàng)：

第一，以火災(zāi)損失為代表的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為不定值保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值是以損失發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值為準(zhǔn)，被保險(xiǎn)人要想獲得足額賠付，就必須經(jīng)常核實(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并相應(yīng)調(diào)整保險(xiǎn)金額，以避免不足額保險(xiǎn)下自己必須承擔(dān)的損失。如果被保險(xiǎn)人購買的保險(xiǎn)金額達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的一定比例(如80%)，即可被視為足額投保。未能達(dá)到財(cái)產(chǎn)價(jià)值的80%，被保險(xiǎn)人就被看作是二者之間差額的共同保險(xiǎn)人，實(shí)際屬于自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的范疇。一旦使用了共同保險(xiǎn)條款，就相當(dāng)于同時(shí)添加了“地基除外條款”，這個(gè)條款的主要目的在于將建筑物的地基設(shè)施排除在保單的承保范圍之外。

第二，絕大部分承保損失屬于部分損失，因此存在著不足額保險(xiǎn)的實(shí)際需要，保險(xiǎn)人通過調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)解決這一問題。如果財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人愿意，它可以按照財(cái)產(chǎn)的完全價(jià)值(100%)購買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也全額賠付被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)率比80%的共同保險(xiǎn)條款收取的費(fèi)率低。保險(xiǎn)費(fèi)率與共同保險(xiǎn)比率成反比，共同保險(xiǎn)的百分比越高，保險(xiǎn)費(fèi)率就越低;反之，共同保險(xiǎn)的百分比越低，保險(xiǎn)費(fèi)就越高。例如：80%共保比例的費(fèi)率系數(shù)為1，則100%的費(fèi)率系數(shù)只有約0.9，而70%的費(fèi)率系數(shù)則高于1.05。只要保險(xiǎn)金額等于或大于規(guī)定的投保金額，被保險(xiǎn)人的不超過保險(xiǎn)金額的部分損失就可以得到足額賠償。

第三、保險(xiǎn)人的實(shí)際最大賠付責(zé)任通常是以保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)價(jià)值、實(shí)際損失和共同保險(xiǎn)條款下保險(xiǎn)人的責(zé)任限額中最低者為限。所以，即使保險(xiǎn)金額大于規(guī)定投保金額，被保險(xiǎn)人也不能獲得高于實(shí)際損失的賠付。