投保易，理賠難，很多人在申請保險理賠時往往遇到意想不到的麻煩。本文正對一些商業(yè)醫(yī)療保險的理賠糾紛問題詳細(xì)做出了一些講解，舉例說明來加深人們的印象。同時介紹了商業(yè)醫(yī)療保險在理賠過程中的注意事項，幫助大家在今后的理賠時間中增加成功率。

　　商業(yè)醫(yī)療險三種理賠類型

　　一、費用報銷型

　　即根據(jù)被保險人支出醫(yī)療費用后，憑其原始收據(jù)向保險公司索賠，在最高保險限額內(nèi)實報實銷。但為避免多重索賠、出現(xiàn)索賠金額超過實際費用的情況，如果社保已經(jīng)報銷，保險公司就只能按照補(bǔ)償原則，補(bǔ)足所耗費用的差額。

　　二、定額賠償型

　　這種保險與實際醫(yī)療費用無關(guān)，理賠時也無須提供發(fā)票，只要確診患有屬于合同約定的疾病時，保險公司都將按照合同對投保人進(jìn)行賠付。

　　三、住院津貼型

　　這是針對投保人的住院治療進(jìn)行的一定補(bǔ)貼。

　　商業(yè)醫(yī)療險不能重復(fù)理賠

　　案例引導(dǎo)：

　　為了獲得超過治療費用的理賠金，胡先生分別在四家保險公司買了四份保額均為1萬元的意外傷害醫(yī)療保險。但住院后只獲得醫(yī)保報銷和其中一家保險公司的報銷?！氨緛硪詾榭傻盟姆堇碣r，沒想到只能賠一份，早知道就不重復(fù)投四份了?！焙壬蠡诓灰?。

　　分析：

　　據(jù)了解，多家保險公司反映，像胡先生這樣花冤枉錢的人還有不少。不少客戶都有錯誤的認(rèn)識，以為多買就能多賠，從而花了不必要的錢重復(fù)投保。

　　醫(yī)療險是作為一種補(bǔ)償型保險；適用于財產(chǎn)險的補(bǔ)償原則：即保險金的賠償不能超過被保險人實際支出的醫(yī)療費用。“所以胡先生不可能獲得超過他治療實際花費的理賠費用。小編在此提醒投保人醫(yī)療險不能重復(fù)投保。

　　因此，在各家保險公司的條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。

　　商業(yè)醫(yī)療險理賠注意事項

　　第一、應(yīng)細(xì)讀保險責(zé)任條款

　　消費者在購買醫(yī)療保險時一定要清楚險種的責(zé)任范圍，因為只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。例如，保險公司對住院醫(yī)療保險規(guī)定了合同生效日90天或180天的觀察期，保險公司不賠付觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費支出。

　　第二、在簽訂保險合同時應(yīng)如實告知身體健康狀況及既往病史

　　“如果投保人故意隱瞞疾病事實，保險事故發(fā)生后，保險公司可以不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費，最后受損失的是被保險人?！北ｋU專家說，“如實告知”義務(wù)應(yīng)以法律形式固定在保險合同上，否則保險公司可能以“隱瞞”病情為由拒賠。

　　第三 、重視免賠條款

　　住院醫(yī)療險有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險是根據(jù)被保險人的實際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實際的花費，每家保險公司都規(guī)定了一個免賠額，低于免賠額，被保險人不能獲得賠償;津貼型醫(yī)療險則是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)給付保險金，與醫(yī)療費無關(guān)，理賠時一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。