我國(guó)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析與國(guó)際比較

　?。ㄒ唬┪覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　我國(guó)的健康保險(xiǎn)發(fā)展開(kāi)始于上世紀(jì)80年代保險(xiǎn)業(yè)全面復(fù)蘇的時(shí)點(diǎn)，時(shí)至今日，已取得了不小的進(jìn)步。從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)健康保險(xiǎn)的覆蓋面還是很有限的。我國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用支持與發(fā)達(dá)國(guó)家相差懸殊。

　?。ǘ┥虡I(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的必要性

　　一方面，社會(huì)保障的覆蓋面在逐步擴(kuò)大，保障力度在不斷加強(qiáng)，但就原理來(lái)說(shuō)，社會(huì)保障是“低水平、廣覆蓋”，在人們的多種醫(yī)療需求中，一些費(fèi)用是社會(huì)保障所無(wú)法給予的。例如醫(yī)學(xué)上普遍認(rèn)為應(yīng)該定期進(jìn)行的洗牙，其費(fèi)用并不包含在社會(huì)保障中，而商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)其的很好補(bǔ)充就是最大的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，同時(shí)也是其存在必要性的很好例證。

　　另一方面，我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用的偏低是不爭(zhēng)的事實(shí)，在這一方面，仍有很大的缺口需要彌補(bǔ)。在一個(gè)人口占到世界近1/5的大國(guó)，其醫(yī)療費(fèi)用如果經(jīng)過(guò)充分挖掘，必然是非?？陀^的，這也就是現(xiàn)今保險(xiǎn)公司爭(zhēng)搶健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要原因。

　?。ㄈ┪覈?guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的阻礙

　　1.有效供給不足，難以滿足居民的巨大需求。隨著居民收入不斷提高、醫(yī)療費(fèi)用快速增長(zhǎng)和我國(guó)逐步進(jìn)人人口老齡化階段，人民群眾的健康保障需求日益高漲，健康保險(xiǎn)前景十分廣闊。但從各壽險(xiǎn)公司提供的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品看，其范圍和責(zé)任雷同，缺乏特色，缺少市場(chǎng)細(xì)分，各公司在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和經(jīng)營(yíng)過(guò)程中多以“價(jià)格戰(zhàn)”和“手續(xù)費(fèi)”為主展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，而很少在服務(wù)和技術(shù)上比拼，尚未形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

　　2.風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱制約健康保險(xiǎn)的發(fā)展規(guī)模。健康保險(xiǎn)一直面臨著市場(chǎng)潛力巨大和風(fēng)險(xiǎn)控制薄弱的矛盾。健康保險(xiǎn)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境非常復(fù)雜，除了國(guó)外經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)都會(huì)面臨的醫(yī)療費(fèi)用上漲風(fēng)險(xiǎn)、投保人和被保險(xiǎn)人的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)療服務(wù)提供者的道德風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)因素外，我國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展還面臨特有的體制性風(fēng)險(xiǎn)，如衛(wèi)生體制、醫(yī)療體制以及藥品流通體制帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等。風(fēng)險(xiǎn)控制成為制約健康保險(xiǎn)潛在需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)需求的瓶頸。

　　3.目前，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于初級(jí)階段，健康保險(xiǎn)在人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重較小。健康險(xiǎn)在人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的占比由1999年的4.2%增至2005年的8.4%，2006年的8.81%；該比例自2003年起相對(duì)穩(wěn)定，無(wú)顯著增加。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)顯示：一個(gè)成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入占總保費(fèi)的比例一般要在30%左右。商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的比重較小，與居民對(duì)健康保障的需求還有很大的差距。2005年，全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出7400多億元，同期商業(yè)保險(xiǎn)支出僅180多億元，剔除社保因素，個(gè)人負(fù)擔(dān)的醫(yī)療費(fèi)用約5800億元，缺口78%。而同年健康保險(xiǎn)提供的醫(yī)療費(fèi)用支出只占到全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用支出的3%，個(gè)人自付部分的6%。這種保障力度與保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家相比，有很大的差距。比如在美國(guó)，其商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支出占全國(guó)醫(yī)療費(fèi)用總支出的54%，由商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)提供保障的人群占全國(guó)總?cè)丝诘?3%。

　　4.商業(yè)健康保險(xiǎn)的作用未得到充分發(fā)揮。我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系的制度設(shè)計(jì)在一定程度上使得政府介入較深，降低了商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展空間。