隨著國內(nèi)醫(yī)療保險體系的改革逐步深入，公費醫(yī)療逐步取消，醫(yī)療費用支出成為現(xiàn)代人不得不考慮的一項重要開支。既然未來的醫(yī)療費用支出無法避免，那如何將這筆未來支出納入個人財務規(guī)劃中，以最少的支出獲得最大的醫(yī)療保障已經(jīng)成為現(xiàn)代人理財?shù)囊粋€重要目標。

根據(jù)資料顯示在基本社會醫(yī)療保險制度下，個人至少要負擔30％的醫(yī)療費用，某些重大疾病個人甚至需要負擔50％的治療費用。在面對如何做到“老有所養(yǎng)”的問題時，如果不及早為自己的將來進行規(guī)劃投資，未來肯定要面臨更大的壓力。因此，在國家的社會醫(yī)療保障體系之外通過商業(yè)醫(yī)療保險來尋求更全面的健康保障，就成為了越來越多人的選擇。

目前國內(nèi)保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險主要分兩類，一類是一年期的純消費型商業(yè)醫(yī)療保險；一類是非消費型的終生商業(yè)醫(yī)療保險。

一年期純消費型商業(yè)醫(yī)療保險保險期限為一年，投保者需要每年續(xù)保。這類保險的主要優(yōu)點在于投保人可根據(jù)自身情況，靈活選擇投保年份，有較高的財務自由度。缺點在于，隨著年齡的增大，保險公司的厘定保費會逐年上升。同時隨著社會物價水平的上升，保費支出額也會逐步增加。此外，一旦投保人發(fā)生重大疾病，在以后年度續(xù)保的難度也將加大，保險公司拒保的風險較高。因此，這類商業(yè)醫(yī)療保險由于缺乏跨年度的統(tǒng)一規(guī)劃，因此在控制整體保費支出方面具有較高風險，不利于長期保障。

而對于非消費型的終生商業(yè)醫(yī)療保險，投保者一般只需要每年繳納保費，不存在中途保險公司提高保費或拒保的現(xiàn)象?？捎行У姆婪抖唐诩兿M型險種存在的弊端，但投保人自由度較底，中途不易變更保險公司。

從理財?shù)慕嵌葋砜紤]，投保終生商業(yè)醫(yī)療保險更具有一定的儲蓄投資功能，在理財規(guī)劃中可發(fā)揮更大的作用。投保人相當于在保險公司設立了個人醫(yī)療基金，除投保當年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故后還將保額與累計報銷金額之差返還給指定預期年化收益人。

以最近信誠人壽推出的一款“心聆一生”終身醫(yī)療保險計劃為例：如投保人40歲，購買“心聆一生”終身醫(yī)療保險計劃3個單位，將獲得基本保額6萬，20年繳費，保費不變，保額每年遞增，20年后保額為9萬，年繳保費3279元。在投保當年即可享受：住院津貼、重癥監(jiān)護津貼、住院前后門急診費用、重大疾病豁免保費等保障。這基本同一年期消費型重大疾病險類似，即通過較小的資金投入獲得較高的醫(yī)療保障。在進入普通消費型醫(yī)療保險無法投保的65歲年齡段后，投保人在無需繼續(xù)繳納保費的情況下也可享受普通門急診費用、住院醫(yī)療費用補償?shù)缺Ｕ?。在身故后，將投保額與總報銷金額間的差額返還給預期年化收益人。

我們看到總保額9萬元實際相當于按一定預期年化利率計算的年金復利終值，保險公司以這一金額作為理賠最高上限。類似于設立個人醫(yī)療保險資金儲蓄賬戶，個人可在規(guī)定的條件下支出賬戶內(nèi)資金，如身故前未提取完畢則可以由指定預期年化收益人繼承。從理財角度來看一方面其財務杠桿作用較大，在投保當年即可將這一年金復利終值納入個人資產(chǎn)；另一方面，同消費型保險相比，投保人繳納的保費最終將給予返還，同時具有一定保值作用。因此通過非消費型醫(yī)療保險籌劃個人在65歲以后醫(yī)療資金的來源，無疑是一個非常不錯的選擇。