生活中我們常?？吹玫剑晃皇忻駨慕粡?qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的促銷廣告前經(jīng)過(guò)自己的車被別人撞了，如果遇到賴皮或根本找不到責(zé)任人，只能自認(rèn)倒霉。近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。其中，最大的亮點(diǎn)在于，因第三方對(duì)投保車輛造成保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人可先直接向自己投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。

　　車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額協(xié)商確定

　　據(jù)了解，與現(xiàn)行的車險(xiǎn)條款相比，征求意見(jiàn)稿調(diào)整了車輛損失險(xiǎn)承保、理賠方式，刪除了十余條免責(zé)條款，同時(shí)簡(jiǎn)化了索賠資料，優(yōu)化了條款條例。

　　針對(duì)近期商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)中受關(guān)注的高保低賠無(wú)責(zé)不賠熱點(diǎn)問(wèn)題，征求意見(jiàn)稿明確規(guī)定，在承保時(shí)，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格協(xié)商確定，或根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。在理賠時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　誰(shuí)承保誰(shuí)負(fù)責(zé)賠償

　　以前流行這么一句話，寧可負(fù)全責(zé)，也不愿負(fù)次責(zé)。原因就是，找一家保險(xiǎn)賠付比找兩家保險(xiǎn)公司方便。面對(duì)無(wú)責(zé)不賠的問(wèn)題，條款同時(shí)規(guī)定，因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司在賠償金額內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。未來(lái)在第三方責(zé)任險(xiǎn)中，將首先由保險(xiǎn)公司提前做出賠償，最后再進(jìn)行代為求償。

　　重慶工商大學(xué)的保險(xiǎn)專家樊國(guó)昌教授告訴記者，與現(xiàn)行的條款不同，目前發(fā)生事故要根據(jù)事故中被保險(xiǎn)車輛承擔(dān)的事故比例進(jìn)行賠付，如果按征求意見(jiàn)稿，根本無(wú)需考慮責(zé)任的問(wèn)題，直接找投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，剩下的事情讓保險(xiǎn)公司去解決，免去了被保險(xiǎn)人很多麻煩。

　　駕照失效也可獲賠

　　與此同時(shí)，本次征求意見(jiàn)稿還刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的十余條責(zé)任免除，例如駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證等，都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。