理財，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我們非常重要的一項計劃了，大家要知道雖然收入高，但理財不合理，每年所余額不多，家庭理財就是把家庭的收入和支出進行合理的計劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財富最大限度的合理消費、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風險以保障自己和家庭經(jīng)濟生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

1、對于保險來說，我們需要了解的第一種保險就是保障層(即風險防范基金)包括：

(1)銀行儲蓄。相信很多人認為最穩(wěn)健的理財方式還是銀行儲蓄，沒有什么風險，這是家庭理財金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應準備到足以應付3―6個月(寬裕點可到1年)的生活各項支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時，使您的家庭能有較充足的時間面對困難。但銀行儲蓄目前是負利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

(2)社會統(tǒng)籌保險。這是家庭理財金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guī)в袕娭菩院脱a貼性的，有單位的，單位上大頭，個人上小頭;沒單位檔案存“人才”的，也應 該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領取養(yǎng)老金。但“社?！敝皇亲畹退降幕颈Ｕ?，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險。另外 面對重大疾病，報銷型(一定比例)的社保就沒有那么貼切了。

(3)商業(yè)保險。這是家庭理財金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險是分散風險損失的一種財務安排;是尋求風險損失補償?shù)囊环N合同行為;是社會互助抵御風險的一種保障機制。她對人的生命以及財產(chǎn)有很好的價值保障，在家庭理財中將發(fā)揮重要的作用。

2、現(xiàn)代人的理財方式是：首先準備好保障層基金，其次規(guī)劃好消費層基金，最后考慮增值層基金。如果家庭理財?shù)娜е紲蕚浜昧?，其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但 是目前很多中國人的理財方式是：先消費、后儲蓄，甚至先消費、再風險投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存，沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費和增值 猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負債累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財三個層次分配比例表(參考)

以上分配比例僅供參考，其中消費層的伸縮性很大，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風險防范基金和基本消費基金的前提下，應盡可能注意節(jié)儉，壓縮不必要的消費層基金，逐步增加增值層基金，才能加速實現(xiàn)自己的財富增值計劃。

最后，我們還需要注意的就是我們一定要有良好的理財觀念，這不但需要用頑強的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望，戰(zhàn)勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習慣。