理財(cái)，現(xiàn)在已經(jīng)成為了我們非常重要的一項(xiàng)計(jì)劃了，大家要知道雖然收入高，但理財(cái)不合理，每年所余額不多，家庭理財(cái)就是把家庭的收入和支出進(jìn)行合理的計(jì)劃安排和使用。目的是為了將自己家庭有限的財(cái)富最大限度的合理消費(fèi)、最大限度的保值增值、不斷提高生活品質(zhì)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)以保障自己和家庭經(jīng)濟(jì)生活的安全和穩(wěn)定，從而使自己和親人生活的更幸福、美滿、健康、長壽。

1、對于保險(xiǎn)來說，我們需要了解的第一種保險(xiǎn)就是保障層(即風(fēng)險(xiǎn)防范基金)包括：

(1)銀行儲蓄。相信很多人認(rèn)為最穩(wěn)健的理財(cái)方式還是銀行儲蓄，沒有什么風(fēng)險(xiǎn)，這是家庭理財(cái)金字塔的第一根支柱，是家庭急用的“緊急備用金”。一般家庭的“緊急備用金”應(yīng)準(zhǔn)備到足以應(yīng)付3―6個(gè)月(寬裕點(diǎn)可到1年)的生活各項(xiàng)支出。這樣，在家庭收入突然減少或中斷時(shí)，使您的家庭能有較充足的時(shí)間面對困難。但銀行儲蓄目前是負(fù)利率，抵御不了通貨膨脹，因此不宜過多。

(2)社會統(tǒng)籌保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第二根支柱?！吧绫！笔菄?guī)в袕?qiáng)制性和補(bǔ)貼性的，有單位的，單位上大頭，個(gè)人上小頭;沒單位檔案存“人才”的，也應(yīng) 該給自己上。只要上夠15年，退休后就可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。但“社保”只是最低水平的基本保障，要想得到豐厚的退休養(yǎng)老金，還需要有充足的商業(yè)保險(xiǎn)。另外 面對重大疾病，報(bào)銷型(一定比例)的社保就沒有那么貼切了。

(3)商業(yè)保險(xiǎn)。這是家庭理財(cái)金字塔的第三根支柱。商業(yè)保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)損失的一種財(cái)務(wù)安排;是尋求風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)囊环N合同行為;是社會互助抵御風(fēng)險(xiǎn)的一種保障機(jī)制。她對人的生命以及財(cái)產(chǎn)有很好的價(jià)值保障，在家庭理財(cái)中將發(fā)揮重要的作用。

2、現(xiàn)代人的理財(cái)方式是：首先準(zhǔn)備好保障層基金，其次規(guī)劃好消費(fèi)層基金，最后考慮增值層基金。如果家庭理財(cái)?shù)娜е紲?zhǔn)備好了，其他風(fēng)險(xiǎn)投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)。

但 是目前很多中國人的理財(cái)方式是：先消費(fèi)、后儲蓄，甚至先消費(fèi)、再風(fēng)險(xiǎn)投資、最后考慮儲蓄(有剩余就存，沒剩余就不存)。如果缺少以上三根支柱，消費(fèi)和增值 猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭理財(cái)?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的生活品質(zhì)將會急劇下降，或者一貧如洗，負(fù)債累累，甚至弄得家破人亡。

3、不同工薪階層家庭理財(cái)三個(gè)層次分配比例表(參考)

以上分配比例僅供參考，其中消費(fèi)層的伸縮性很大，有志想盡快富裕的人，在保證必要的風(fēng)險(xiǎn)防范基金和基本消費(fèi)基金的前提下，應(yīng)盡可能注意節(jié)儉，壓縮不必要的消費(fèi)層基金，逐步增加增值層基金，才能加速實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富增值計(jì)劃。

最后，我們還需要注意的就是我們一定要有良好的理財(cái)觀念，這不但需要用頑強(qiáng)的毅力戰(zhàn)勝購物的欲望，戰(zhàn)勝吃、穿、玩、樂的誘惑，而且需要有一定的理財(cái)方法幫助自己培養(yǎng)這種毅力與習(xí)慣。