我們的個人養(yǎng)老保險，我們每個人都是會有的，而這個基本養(yǎng)老保險為老年時期提供了最低的生活保障，退休？我當然不愁啦。談起退休的話題，曾雨顯得胸有成竹，你看，重疾險、壽險、養(yǎng)老險、意外險，各種保險我?guī)缀醵假I了。曾雨說，這些保險每年的保費就要2萬多，不過想想以后可以靠它們養(yǎng)老，也就咬咬牙全買了。

對于以上的保險組合，我們一起來具體的分析分析是否真的合理，不過，細看曾雨的保險組合倒是讓人有些不解了。在他的保障中，除了養(yǎng)老險、重疾險的保險金給付對象是自己，其他險種似乎都是為后人準備的。比如他投保的定期壽險和意外險，就絲毫不能起到補充養(yǎng)老金的作用。

接下來我們需要分析的就是再看重疾險和養(yǎng)老險的保障能力，對于這兩種保險來說，前者的保額是12萬元，后者提供60周歲后每月1000元的養(yǎng)老金，直到88周歲。以目前的醫(yī)療費用來說，曾雨的重疾險還算合適，但多年之后可能就顯得少了。而每月1000元的養(yǎng)老金補助亦是如此。以當前的物價水平來說，這筆資金作為社會養(yǎng)老金的補充還算不錯，可今年40歲的曾雨距離退休還有20年時間，在通脹的影響下，1000元的消費能力在20年后肯定大大降低，到時候可能只相當于現(xiàn)在四五百元的購買力。屆時這樣的補充似乎難以滿足需求。

點評：退休金準備不能依賴于保險，需多種方式進行配置。

說到對退休生活的保障，首推的當然是養(yǎng)老保險。它的優(yōu)點在于，能夠做到本金安全、適度預(yù)期年化收益、抵御通脹、有一定的強制性，有助于幫助那些消費傾向明顯、儲蓄率低、投資習(xí)慣差的人群獲得穩(wěn)當?shù)酿B(yǎng)老保障。在低預(yù)期年化利率背景下，分紅型產(chǎn)品比較適宜。被保險人除了享受這類產(chǎn)品本身內(nèi)含的固定預(yù)期年化收益率部分的利益外，一旦將來預(yù)期年化利率上升，投保人還能通過分紅獲取預(yù)期年化收益，抵御一部分的通脹影響。

除養(yǎng)老保險外，還有一些產(chǎn)品也能對退休生活予以支持。比如重疾險。一些家庭會把重疾險作為退休后的健康基金，在發(fā)生疾病時，希望借此彌補經(jīng)濟損失。還有的投保人會將投連險作為養(yǎng)老儲備的工具，希望借助其投資能力，獲取高預(yù)期年化收益。

不過，在借助保險養(yǎng)老的問題上，應(yīng)當注意適度，而不能完全依賴。

例如，養(yǎng)老保險內(nèi)含的預(yù)期年化收益率較低，往往無法產(chǎn)生較高的預(yù)期年化收益以滿足人們龐大的養(yǎng)老需求。曾雨的這款產(chǎn)品需要他從35歲開始每年繳費12445元，繳費20年。從60周歲起，他每月可領(lǐng)取保險金額1000元，直到88周歲。計算后我們發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)出與投入之間的年均預(yù)期年化收益率不到2.5%，而這也是養(yǎng)老險市場的整體水平。

又比如重疾險，雖然對發(fā)病率最高的幾十種重大疾病給予保障，但并不等于完全保障。當你所患上的疾病不在保障范圍之內(nèi)時，就需要依靠養(yǎng)老儲備中的流動資金了。另外，考慮到醫(yī)療費用不斷上漲的問題，投保重疾險時還要注意保額的問題，過低的保額其實不能給投保人多少經(jīng)濟上的支援。

又比如投連險，它的投資賬戶就與股票賬戶、基金賬戶一樣，也會出現(xiàn)虧損，對于這一點，中年投保者還要有個心理準備。如果你只是希望借這一險種在短期內(nèi)湊足養(yǎng)老儲備，風(fēng)險性還是很大的。

最后，我們對于保險需要明確的相關(guān)知識就是可以說，保險只能作為退休準備的一種方式，養(yǎng)老保險也只能作為退休后收入來源的一部分，一般來說差不多占到退休金來源地20%~30%，要想過高品質(zhì)的退休生活，更應(yīng)依靠多樣化的投資理財儲備。（來源：新浪網(wǎng)）