中老年“月光族”如何理財(cái)安心養(yǎng)老，中老年月光族如何理財(cái)
現(xiàn)在我們大家對(duì)于理財(cái)都會(huì)一定要有的，那么我們來(lái)一起看看，53歲的安先生與49歲的安太太最近為交3年的商業(yè)保險(xiǎn)還有沒(méi)有價(jià)值所困擾，即將面臨退休的他們?yōu)轲B(yǎng)老規(guī)劃做著打算。安先生夫婦都是公職人員，每人月收入5000元，兒子已結(jié)婚并單住。兩人消費(fèi)觀念超前，和許多年輕人一樣幾乎月光，到目前為止，銀行存款僅8萬(wàn)元，無(wú)其他投資。基本消費(fèi)包括：大小旅游每月2～3次，月均2500元左右；水電費(fèi)、服裝等每月1500元；保健品每月500元；生活飲食開(kāi)支每月1200元；交際應(yīng)酬等其他支出2300元(健身卡、老年舞蹈班、書(shū)法班等)，月均結(jié)余2000元，正好交商業(yè)保險(xiǎn)。 理財(cái)目標(biāo)：1、保險(xiǎn)不要中途退?；蛘咄Ｖ估U費(fèi)，要保證保險(xiǎn)的延續(xù)性，為未來(lái)做好長(zhǎng)遠(yuǎn)打算；2、退休后仍然保持目前的生活品質(zhì)，每月要去旅游；3、定期做健康體檢和長(zhǎng)期存款儲(chǔ)蓄。
理財(cái)建議：家庭資產(chǎn)配置比較單一從家庭資產(chǎn)狀況分析，安先生家庭的資產(chǎn)配置比較單一，定期存款預(yù)期年化收益過(guò)低；無(wú)流動(dòng)性強(qiáng)、預(yù)期年化收益性相對(duì)較高的資產(chǎn)，無(wú)法抵御通貨膨脹。另外，安先生家庭支出過(guò)大，幾乎是月光，家庭收入幾乎都轉(zhuǎn)化為日常開(kāi)銷(xiāo)，家庭收支嚴(yán)重赤字。但是，家庭保障做得還不錯(cuò)，雖然夫婦都是公職人員，單位會(huì)交保險(xiǎn)，但有商業(yè)保險(xiǎn)與之互補(bǔ)。不過(guò)，安先生退休后要維持目前的現(xiàn)狀，假設(shè)未來(lái)通脹率為4%，月均消費(fèi)水平8000元，可能會(huì)陷入較大困境。從目前的情況來(lái)看，如果要達(dá)到養(yǎng)老目標(biāo)，每月要縮減開(kāi)銷(xiāo)，及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)配置。留足備用金應(yīng)對(duì)潛在開(kāi)支從目前的情況來(lái)看，安先生家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不強(qiáng)，備用金不足。一般來(lái)講，留出3～6個(gè)月的支出作為緊急備用金。安先生家庭日常開(kāi)銷(xiāo)嚴(yán)重超支，加上夫妻倆年齡逐漸老齡化，可能會(huì)有些小病小痛的，未來(lái)潛在開(kāi)支也相對(duì)不可預(yù)計(jì)，建議預(yù)留24000元備用金，通過(guò)貨幣市場(chǎng)基金或浦發(fā)銀行天添盈理財(cái)產(chǎn)品來(lái)儲(chǔ)存，穩(wěn)定預(yù)期年化收益超過(guò)4%。購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)加大保障兩人過(guò)幾年即將退休，更應(yīng)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃，將風(fēng)險(xiǎn)和意外帶來(lái)的損失降到最低。建議安先生夫婦按照家庭保險(xiǎn)雙十定律來(lái)安排，盡量以分紅保險(xiǎn)為主。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)具有保障和儲(chǔ)蓄的雙重功能，加上安先生夫婦年齡偏大，投資風(fēng)格不宜過(guò)大，分紅保險(xiǎn)資金的投資相對(duì)偏保守，比較適合安先生夫妻需求。投資主打穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品提升家庭財(cái)富增值效率，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穩(wěn)健增值，是安先生家庭資產(chǎn)安排中的重點(diǎn)。從安先生夫婦的理財(cái)目標(biāo)來(lái)看，資產(chǎn)組合中的核心工具應(yīng)以穩(wěn)健類(lèi)產(chǎn)品為主，非核心資產(chǎn)可考慮相對(duì)激進(jìn)和流動(dòng)性較好的產(chǎn)品。之前的定期存款可考慮轉(zhuǎn)換銀行理財(cái)產(chǎn)品(浦發(fā)同享盈1年期預(yù)期年化收益率在5.3%~5.8%)，可增加家庭綜合收入。減少開(kāi)銷(xiāo)儲(chǔ)備養(yǎng)老金安先生家庭80%的資金都支配在日常開(kāi)銷(xiāo)中，收入與支出嚴(yán)重不平衡，建議減少月支出。每月2～3次的旅游應(yīng)減少到每月1次，可節(jié)省1500元；交際應(yīng)酬費(fèi)用過(guò)高，應(yīng)按比例控制在總收入的10%左右，可節(jié)省1300元；水電、保健品、生活開(kāi)支等費(fèi)用也應(yīng)適當(dāng)減少，應(yīng)按比列控制在2000～2500元。這樣一來(lái)，每月可節(jié)約3500～4000元。節(jié)省下來(lái)的資金，每月可拿出1000元開(kāi)設(shè)基金定投，投10年專(zhuān)用于養(yǎng)老金儲(chǔ)備，可保障今后生活品質(zhì)不下降。
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