我們現(xiàn)在保險已經(jīng)成為了我們大家所必需的一件物品了，當前，隨著我國醫(yī)療保險制度的改革，健康保險越來越受到社會的重視，那么消費者該如何根據(jù)其特點來真正認識健康險呢?這是當前的一個熱點問題。在這里筆者就健康險與一般壽險的區(qū)別進行一下探討，以利于消費者投保。

　　一、首先，對于健康險，我們需要了解的就是健康險自身的特殊性

　　對于健康險，我們首先從概念是哪個來說健康險的特性是什么，健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點，以提供被保險人的醫(yī)療費用補償為目的的一類保險，其與一般壽險、意外傷害保險的保障范圍不同：

　　(1)健康險是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險費計算的基礎。健康險的保險事故是指患病和意外傷害，而非死亡，不像其他壽險那樣以生命表為確定保險費費率的基礎。因此，健康險的費率是經(jīng)驗費率，而非一般壽險有固定生命表可查。

　　(2)健康險的保險事故是指患病、意外傷害等，人的疾病有多種，因此健康險的險種也有許多不同類型，對各種疾病、各年齡層次均可組合，每一險種都有一定的客戶群，險種多的，爭取到的客戶就多，尤其是某些發(fā)生率低，但一旦發(fā)生，大多數(shù)家庭均難以負擔其醫(yī)療費用的保險，更具有費率低，保障高的特點。而一般壽險的險種僅僅是生存領取和死亡給付的組合，險種少。

　　(3)涉及醫(yī)療費用的健康險一般為短期險，一年可以結(jié)算一次虧盈，第二年度即可調(diào)節(jié)費率。所以，對保險公司經(jīng)營而言，不構成長期風險壓力。而一般壽險則會因銀行利率的調(diào)整等其他因素，對若干年份的風險預測和控制較難把握。

　　(4)健康險的區(qū)域性強，且發(fā)病率、醫(yī)療費用、人均收入隨區(qū)域的不同而不同，尤其是健康險的醫(yī)療費用，不同區(qū)域存在較大的差別。

　　二、健康險核保與一般壽險核保存在差異

　　健康險是非死亡型險種，作為給付條件的保險事故的發(fā)生對被保險人生命的威脅不如一般壽險高，加之其受益人為被保險人本人，更因為保險事故責任范圍的界定和醫(yī)療費用的質(zhì)量均存在巨大差異，這也就為某些投保者作出對保險公司不利的逆選擇提供了機會，并且健康險有相當一部分保戶是以團體形式投保的，團體之間的差異也是顯著的。因此，健康險大都無共同的保險條款、免賠額、免責期等諸多限制性條款，這決定了健康險的核保較一般壽險有更多的環(huán)節(jié)，同時，保險公司也須與社會各部門進行更多的工作。此外，由于保險公司開辦健康險可參考數(shù)據(jù)較少，所以必須自行積累一部分經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，同時也須對保費收入以及理賠支出、費用支出進行詳細核算、分析。

　　三、健康險的理賠與一般壽險的理賠存在差異

　　一般壽險的理賠往往在被保險人身故時，意外傷害保險的理賠是在被保險人身殘時，其發(fā)生頻率均較低，可在一定程度上避免逆選擇的發(fā)生。而健康險的理賠則發(fā)生在被保險人患有承保范圍內(nèi)的疾病、傷殘，或因治療疾病、傷殘而花費的醫(yī)療費用，或因疾病、傷殘需要得到經(jīng)濟上的補償，可以說，健康險發(fā)生的頻率較高，逆選擇也較多。所以，健康險的理賠與健康險的核保均須比一般壽險要更多與醫(yī)院進行接觸，即從風險控制到調(diào)查取證均須全程管理。

　　四、對定點醫(yī)院的管理

　　對于定點醫(yī)院應該怎么管理呢？我們需要一起來了解了解。由于健康險存在逆選擇高的特點，為了減少如掛床住院、濫開藥品、冒名頂替、慌報或夸大病情、隱瞞病史等行為，因此對定點醫(yī)院的管理已成為保險公司風險控制的重要環(huán)節(jié)。目前慣用的定點醫(yī)院管理辦法有預付制和后付制兩種。預付制是保險公司與醫(yī)院訂立治療疾病的費用標準，由保險公司按此標準向醫(yī)院支付費用，治愈后節(jié)余費用歸醫(yī)院所有，超支部分則由醫(yī)院自行承擔。該辦法對保險公司來說風險較低，但醫(yī)院對保戶的服務較差，同時，費用標準的制定也較困難。后付制則是根據(jù)被保險人實際花費的醫(yī)療費用進行賠償，被保險人接受的服務好，但風險較高，醫(yī)院的配合也相當重要。除前述兩種費用標準外，有一種辦法即保險公司根據(jù)投保團體的規(guī)模，指定專人負責核對被保險人身份、藥品等工作，或兼做簡要治療工作的。