對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，每類投資保險(xiǎn)險(xiǎn)種的受益都有自己的計(jì)算方式。萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率也是如此。
萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品公布的結(jié)算預(yù)期年化收益率不是所交全部保費(fèi)的預(yù)期年化收益率，而是在扣除保障費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)之后進(jìn)入個(gè)人投資賬戶資金部分的預(yù)期年化收益率。這一點(diǎn)往往會(huì)成為客戶理解萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率的誤區(qū)。
投保者繳納的每一筆保費(fèi)，都會(huì)有一部分錢用作初始費(fèi)用被扣除，這種扣費(fèi)一般要持續(xù)6～10年才結(jié)束。目前代理人渠道銷售的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，初始費(fèi)用率在3.5%～60%不等，最初的三五年扣費(fèi)最高，以后逐年遞減。
同時(shí)，由于萬(wàn)能險(xiǎn)有保障功能，因此還有一部分保費(fèi)會(huì)以風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的名義被扣除，只要被保險(xiǎn)人的保障額不選擇為零，這種扣費(fèi)將將一直繼續(xù)，直至終身，而且隨著年齡增大，費(fèi)率也會(huì)不同。
扣除完種種費(fèi)用后，才形成了個(gè)人賬戶中的真正資金，這部分錢保險(xiǎn)公司會(huì)交給投資部門運(yùn)作，然后給客戶一個(gè)萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率。
例如，花10000元購(gòu)買某萬(wàn)能保險(xiǎn)，則在其交完保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司要扣除各種的費(fèi)用，在第一次交費(fèi)時(shí)大約會(huì)扣掉4000元，剩下的6000元才會(huì)被用于投資賬戶進(jìn)行投資。一年后公布的結(jié)算預(yù)期年化利率為3.2%，那么萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率只有3.2%×6000/10000=1.92%。
投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)并非全部用于投資增值，而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。因此要注意理解萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證預(yù)期年化利率或結(jié)算預(yù)期年化利率的計(jì)算基礎(chǔ)，不要把已繳納的全部保費(fèi)作為基礎(chǔ)簡(jiǎn)單套算最終預(yù)期年化收益。
萬(wàn)能險(xiǎn)預(yù)期年化收益率還要看實(shí)際投資受益，所以萬(wàn)能險(xiǎn)投資還是具有一定風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)該要適時(shí)的注意投資的比例。
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