陳先生介紹，他從事的是房地產(chǎn)行業(yè)，年收入大約5萬左右，月收入大約2000元左右，其余的是福利收入。

據(jù)其介紹，2003年，陳先生在楊汊湖買了一套二手房，去年還完了貸款。前段時(shí)間，陳先生又在工作地點(diǎn)附近的地方買了一套小戶型的房子，貸款9萬元，月供1000元。陳先生把楊汊湖的房子用于出租，獲得的300元月租，這樣一來每月只需要還700元房貸。

此外，陳先生還投資了6000元的開放式基金外，并購買了保險(xiǎn)，年繳費(fèi)8000元，其中萬能險(xiǎn)40%、養(yǎng)老險(xiǎn)和意外險(xiǎn)各30%。目前陳先生可支配的只剩下了不到2000元的現(xiàn)金。

我目前是單身，自己帶著不到2歲的小孩。陳先生說，將來我孩子讀書，肯定也需要一筆教育經(jīng)費(fèi)。

出于對(duì)收支狀況不平衡的擔(dān)憂，陳先生想知道自己有沒有必要降低自己的月供，或者降低保險(xiǎn)的投入。此外，由于購買的基金凈值已經(jīng)偏高，陳先生想知道有沒有必要贖回自己的基金。

理財(cái)師支招

在了解陳先生的家庭收支狀況后，招行東湖支行的財(cái)富管家吳吟表示，陳先生的流動(dòng)資金明顯不足。

A.預(yù)留流動(dòng)資金

陳先生一年有5萬元收入，除去工資收入2.4萬元和壽險(xiǎn)支出0.8萬元，還有1.8萬元。吳吟計(jì)算到，建議他將今年的年終獎(jiǎng)拿出一部分，預(yù)留6000元的流動(dòng)資金。

吳吟表示，這6000元的流動(dòng)資金也不要單純放在銀行，可以購買貨幣市場基金，年預(yù)期年化收益會(huì)比銀行一年定期存款利息略高，并且可隨時(shí)贖回。

B.巧用年終獎(jiǎng)投基

吳吟建議，陳先生可以將其年終獎(jiǎng)中剩下的部分，做一個(gè)基金組合搭配。其中的50%用來購買股票型基金，如中信紅利精選；另外的50%用來購買平衡型基金，如上投摩根雙息。并且以后每年的年終獎(jiǎng)都可以做這樣的組合投資。

基金投資是一個(gè)長期的事情，沒有必要因?yàn)楝F(xiàn)在點(diǎn)位高就贖回。吳吟建議陳先生，最好不要贖回現(xiàn)在持有的基金，而是繼續(xù)長期持有。

C.小孩教育早作打算

除去月供，陳先生的月收入還有1300多元。建議他為孩子做一個(gè)500元的基金定投，可以選擇的基金如上投中國優(yōu)勢、興業(yè)全球視野等。吳吟建議。

陳先生的孩子接近2歲，即將進(jìn)入幼兒園讀書。今后，小學(xué)、初中、高中、大學(xué)都需要不少教育費(fèi)用。而這些費(fèi)用可以通過基金定投從他每個(gè)月的工資中節(jié)約下來。

吳吟為陳先生算了一筆賬：以目前15%的基金年預(yù)期年化收益率計(jì)算，5年以后，陳先生的孩子升入小學(xué)之時(shí)，陳先生的基金定投賬戶可以有4萬4千元左右的資金。

對(duì)于保險(xiǎn)比例，吳吟認(rèn)為陳先生的保障已經(jīng)足夠了，但是由于保險(xiǎn)彈性小，因此現(xiàn)在退保不劃算，所以沒有必要退保。如果今后資金充足，可以再適量增加一部分消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，以小投入獲得大保障。