總體上來看，可用來養(yǎng)老的工具大致可分為6類：社保、企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險等，每一種養(yǎng)老工具都有其鮮明的特色，同時也不可避免地存在著缺陷，每個人需要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇一種或幾種適合自己的養(yǎng)老工具。

社保養(yǎng)老

社保養(yǎng)老是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系的第一支柱。通常的做法是，人們工作的時候，每月由企業(yè)和個人繳納一定比例的社保養(yǎng)老金，等到退休后，就可以領(lǐng)取一定的退休金。目前，絕大部分企業(yè)都建立了基本養(yǎng)老保險制度。

由于社保低保障、廣覆蓋的特點(diǎn)，通常依靠社保金養(yǎng)老只能糊口，而不能享受到高品質(zhì)的老年生活。據(jù)測算，基本養(yǎng)老保險的平均替代率約為40%，也就是說，退休后能領(lǐng)到的養(yǎng)老金約占退休前工資的40%，所以，即使參加了基本養(yǎng)老保險，最好還是要通過其他方式自行積累一部分養(yǎng)老金，以彌補(bǔ)退休后基本養(yǎng)老金的不足。

企業(yè)年金

企業(yè)年金是我國養(yǎng)老保險的重要組成部分，是現(xiàn)代養(yǎng)老保險體系第二支柱，指的是企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險。我國于2004年5月1日才開始試行。雖然發(fā)展較快，但由于企業(yè)自身認(rèn)知程度不夠、國家對個人繳費(fèi)部分稅收政策的不明確等原因，真正實(shí)行企業(yè)年金的企業(yè)數(shù)量還是很少。

最重要的是，企業(yè)年金實(shí)行最終的選擇權(quán)和主動權(quán)都在企業(yè)手里，員工個人是無法掌控的。如果你很想?yún)⑴c到企業(yè)的年金計劃中去，那么前提條件就是你所在企業(yè)已經(jīng)開始運(yùn)轉(zhuǎn)了這樣一個機(jī)制，你的公司愿意為你繳納和規(guī)劃企業(yè)年金。因此，這一項(xiàng)養(yǎng)老保障的選擇難以掌控。

商業(yè)保險

目前，有養(yǎng)老功能的商業(yè)保險有很多，大致可分為四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險、分紅型養(yǎng)老保險、萬能型保險、投連險。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險的預(yù)定預(yù)期年化利率是確定的，因此日后在什么時間領(lǐng)多少錢是投保時就可以確知的，但從預(yù)期年化收益上看是不高的。這一類型適合于理財風(fēng)格保守，不愿承擔(dān)風(fēng)險的人群；分紅型養(yǎng)老險一般有保底的預(yù)定預(yù)期年化利率，但往往低于傳統(tǒng)險，不過分紅險在預(yù)定預(yù)期年化利率之外還有不確定的分紅利益；萬能險大多有保證預(yù)期年化收益，一般在1.75%～2.5%，但是這個回報率只是針對扣除初始費(fèi)用后的投資賬戶；投連險被稱為基金中的基金，預(yù)期年化收益隨資本市場變動而動，預(yù)期年化收益可能較高，但波動性也比較大，運(yùn)作過程中可能出現(xiàn)虧損，預(yù)期年化收益和風(fēng)險由投保人100%享受或承擔(dān)。

總的來說，由于退休養(yǎng)老的特殊性，在選擇商業(yè)保險時應(yīng)堅(jiān)持以穩(wěn)健為主、降低風(fēng)險、實(shí)現(xiàn)保值增值為主要目的。