與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家先富后老相反，我國(guó)是典型的未富先老型國(guó)家。在國(guó)內(nèi)，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來越嚴(yán)峻的社會(huì)問題。

理財(cái)專家表示，因?yàn)槿丝诶淆g化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長(zhǎng)期入不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求，且養(yǎng)老壓力在上個(gè)世紀(jì)70年代、80年代后出生的兩代人身上尤顯突出。這部分人群多是獨(dú)生子女，有限的收入要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任。

根據(jù)預(yù)測(cè)，一名在大城市生活、工作的30歲的人，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時(shí)大約需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這并不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費(fèi)用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出?？梢?，未來的養(yǎng)老問題就更加嚴(yán)峻。

理財(cái)專家建議，養(yǎng)老應(yīng)盡早規(guī)劃。以30歲的男士為例，擬購(gòu)買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，每年投資6000元，投資期限為10年，以投資年回報(bào)率為5%進(jìn)行計(jì)算，到其65歲時(shí)積累資金為26.8萬元；若10年后開始投資，每年的投資額和投資回報(bào)率均相同，到其65歲時(shí)積累資金為16.4萬元，差額有10萬元之多。

那如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢？合理運(yùn)用理財(cái)工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力?？梢?，越早規(guī)劃，積累的養(yǎng)老金將越多。

那么，運(yùn)用什么樣的理財(cái)工具較為合適？依據(jù)理財(cái)常理，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，分散理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。在各種理財(cái)工具中，目前銀行儲(chǔ)蓄和債券資金安全，可以比較靈活地取用，但是預(yù)期年化收益受近期預(yù)期年化利率影響，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能，而股票看似預(yù)期年化收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。理財(cái)專家指出，在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對(duì)于養(yǎng)老而言有特殊的意義。

保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過保險(xiǎn)公司對(duì)資金的中長(zhǎng)期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。一個(gè)完整的理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，有了這塊壓倉(cāng)石，可以更自由地進(jìn)行其他投資。