31歲的游力是一位工程師，稅后月收入7000元。太太是一名普通的企業(yè)職員，稅后月收入2000元。有兩處投資性質(zhì)的房產(chǎn)，其中一套公寓每月租金收入1400元左右，另一套還未產(chǎn)生出租預(yù)期年化收益。游先生夫婦每月總收入10400元左右，沒有商業(yè)保險(xiǎn)。

　　家庭開支方面，除了4000元的家庭基本生活費(fèi)用，還有每月3000元的房貸，每年計(jì)劃1次～2次旅游。夫妻倆年終獎(jiǎng)金5萬元左右。年度性支出扣除2500元的車險(xiǎn)費(fèi)用，年度結(jié)余尚有77000元左右?，F(xiàn)金和活期存款通常維持在1萬元左右。自住房市值在150萬元左右，股票5萬元，基金20萬元；一處小商鋪和一套小公寓總價(jià)值60萬元左右，一輛自用小轎車價(jià)值7萬元左右，家庭總資產(chǎn)為200多萬元。

　　孩子剛滿一歲，游力希望買一些夫妻倆的意外險(xiǎn)和大病險(xiǎn)，主要目的是怕夫妻雙方失去收入能力后，能夠孩子也有足夠供其成長的保障。當(dāng)然，保費(fèi)支出不要太多。

　　保險(xiǎn)方案

　　方案一：

　　這一階段家長的事業(yè)趨向高峰，對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育也將成為家庭中最重要的部分。所以，此時(shí)是游先生夫婦人生責(zé)任最重，也是保險(xiǎn)需求最大的時(shí)候，所以家長的保障應(yīng)該全面充足。

　　首先，家長應(yīng)考慮如果遭遇意外或疾病，如何保障自己和家庭的生活，建議考慮購買重大疾病保險(xiǎn)，采取消費(fèi)型和終身型的重大疾病產(chǎn)品組合，并附以較高比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。同時(shí)也要考慮到按揭購房的負(fù)債、孩子的成長周期，購買一份定期壽險(xiǎn)，保障的期限與貸款期限、孩子成長周期結(jié)合考慮。王太太可以購買專為女性設(shè)計(jì)的健康保險(xiǎn)。

　　其次，在保額設(shè)定和保費(fèi)支出方面，保額應(yīng)該為家庭年收入的10倍，約180萬元 (含原先購買的保額)；每年支出的保費(fèi)，建議不要超出1.8萬元(含原先購買的保費(fèi))。游先生夫婦雙方根據(jù)各自的收入分配保額和保費(fèi)，尤其是家庭頂梁柱的游先生，需要高額、全面保障疾病和意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)。

　　剛滿周歲的孩子，除了參加當(dāng)?shù)卣踞t(yī)療保障和住院醫(yī)療互助基金外，購買一份意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)是有必要的，由于意外保障和意外門診費(fèi)用，以及大病的自費(fèi)藥等不在上述保障范圍之內(nèi)；其他諸如教育金保險(xiǎn)之類的產(chǎn)品不用考慮，因?yàn)榻逃鸨ｋU(xiǎn)的預(yù)定預(yù)期年化利率已低于銀行的存款預(yù)期年化利率，不妨考慮證券投資等途徑。

　　財(cái)產(chǎn)保障方面，對(duì)擁有三處房產(chǎn)的游先生夫婦來說，也是很重要的。除了已購買車輛險(xiǎn)外，建議為房屋、家具、家電、服裝、生活用品等增加一份保障，以化解因意外事故可能給家庭帶來的財(cái)產(chǎn)損失。

　　對(duì)于每年都有旅游計(jì)劃的游先生來說，外出旅行購買旅游保險(xiǎn)也是有必要的。自助游、自駕游、出境游的保險(xiǎn)重點(diǎn)各不相同，應(yīng)根據(jù)自己的旅行情況購買適合的旅游險(xiǎn)。

　　方案二：

　　通過分析游先生家庭的住房、教育、生活、醫(yī)療、父母孝養(yǎng)等七大費(fèi)用，然后將客戶的各方面信息輸入電腦，中美大都會(huì)人壽的需求分析系統(tǒng)(NBS)會(huì)自動(dòng)生成一張圖表，得出七大費(fèi)用：

　　生活費(fèi)用：4000元/月住房費(fèi)用：3000元/月父母孝養(yǎng)：500元/月教育費(fèi)用：50萬元最后費(fèi)用：10萬元醫(yī)療費(fèi)用：15萬元其他費(fèi)用：2000元/月

　建議夫婦二人作如下規(guī)劃：

　　規(guī)劃說明：

　　上述方案，游先生方案的壽險(xiǎn)保障高達(dá)160萬元，如屬意外事故則另加10萬元，達(dá)170萬元。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，無論是房貸還是家人日后的生活費(fèi)用都能照顧到，不會(huì)影響家庭的資產(chǎn)狀況。在夫婦二人的方案中，為家庭風(fēng)險(xiǎn)付費(fèi)的同時(shí)，有相當(dāng)一部分資金是通過保險(xiǎn)公司穩(wěn)健增值的，所以在保障家人的同時(shí)，也可為小孩子準(zhǔn)備一份教育金，又或是為自己和愛人積累一筆養(yǎng)老金。