問：

　　購買商業(yè)醫(yī)療保險，怎么樣才能少花錢多辦事，有什么竅門或注意事項？

　　答：

　　據(jù)介紹，常見的健康保險主要有商業(yè)醫(yī)療保險和疾病保險。商業(yè)醫(yī)療保險的保險責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費用，還可能包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等費用。此類產(chǎn)品理賠以被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用為限，一般需要憑發(fā)票報銷，累計給付不超過保險合同約定的保險金額。如果被保險人從社保等其他渠道獲得補償，保險公司給付保險金時還要適當(dāng)扣除。

　　商業(yè)醫(yī)療保險有哪些？據(jù)了解，目前市場上的商業(yè)醫(yī)療保險按賠付方式可以分為報銷型（又稱：費用型）和津貼型兩種。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內(nèi)對被保險人所花費的醫(yī)療費用進(jìn)行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。不過，根據(jù)費用型醫(yī)療險的理賠原則，商業(yè)保險僅就社保報銷以外的差額部分進(jìn)行補償，那些已經(jīng)從社保報銷的費用，是不能通過商業(yè)保險獲得重復(fù)賠付的，而津貼型保險，又稱定額給付型保險，相當(dāng)于對生病住院期間損失收入的補償，無論你在治療中花多少錢，得了什么病，保險公司都會按照合同規(guī)定的補貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，不管是否屬于社保報銷范疇，也不需要住院費用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累計給付就可以了。

　　保險專家建議，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險，可考慮購買津貼型互補。當(dāng)然選擇費用型住院醫(yī)療保險也是有益的補充。但目前市場上存在兩種不同的住院醫(yī)療保險，由于報銷基數(shù)計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當(dāng)，在理賠時就會多花了保費反而少拿了賠款。

　　另外，沒有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費用型醫(yī)療保險。因為根據(jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時間為10天左右即可，投保報銷型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費用若按80%的比例報銷，就可以報銷大部分醫(yī)療費用。若投保津貼型產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對而言，理賠的金額較少，而被保險人在住院10天內(nèi)的開支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個數(shù)字，所以建議首先投保費用型，之后考慮購買津貼型。

　　在購買這樣的產(chǎn)品時，最好首先明晰一旦發(fā)生理賠時，商業(yè)保險報銷的基數(shù)是什么。