問(wèn)：

　　購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，怎么樣才能少花錢(qián)多辦事，有什么竅門(mén)或注意事項(xiàng)？

　　答：

　　據(jù)介紹，常見(jiàn)的健康保險(xiǎn)主要有商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任一般有醫(yī)療和手術(shù)費(fèi)用，還可能包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等費(fèi)用。此類(lèi)產(chǎn)品理賠以被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用為限，一般需要憑發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，累計(jì)給付不超過(guò)保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額。如果被保險(xiǎn)人從社保等其他渠道獲得補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金時(shí)還要適當(dāng)扣除。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有哪些？據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)按賠付方式可以分為報(bào)銷(xiāo)型（又稱(chēng)：費(fèi)用型）和津貼型兩種。報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司在其承保范圍內(nèi)對(duì)被保險(xiǎn)人所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行比例報(bào)銷(xiāo)賠付，比如80%、90%或者100%的報(bào)銷(xiāo)等。不過(guò)，根據(jù)費(fèi)用型醫(yī)療險(xiǎn)的理賠原則，商業(yè)保險(xiǎn)僅就社保報(bào)銷(xiāo)以外的差額部分進(jìn)行補(bǔ)償，那些已經(jīng)從社保報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用，是不能通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)獲得重復(fù)賠付的，而津貼型保險(xiǎn)，又稱(chēng)定額給付型保險(xiǎn)，相當(dāng)于對(duì)生病住院期間損失收入的補(bǔ)償，無(wú)論你在治療中花多少錢(qián)，得了什么病，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，不管是否屬于社保報(bào)銷(xiāo)范疇，也不需要住院費(fèi)用發(fā)票，只要按照住院天數(shù)累計(jì)給付就可以了。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，有醫(yī)保的人投保住院醫(yī)療保險(xiǎn)，可考慮購(gòu)買(mǎi)津貼型互補(bǔ)。當(dāng)然選擇費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)也是有益的補(bǔ)充。但目前市場(chǎng)上存在兩種不同的住院醫(yī)療保險(xiǎn)，由于報(bào)銷(xiāo)基數(shù)計(jì)算方法的不同，被保險(xiǎn)人一旦選擇不當(dāng)，在理賠時(shí)就會(huì)多花了保費(fèi)反而少拿了賠款。

　　另外，沒(méi)有醫(yī)保的投保人應(yīng)首先投保費(fèi)用型醫(yī)療保險(xiǎn)。因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)在的醫(yī)療水平，一般的疾病住院治療時(shí)間為10天左右即可，投保報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，合理住院醫(yī)療費(fèi)用若按80%的比例報(bào)銷(xiāo)，就可以報(bào)銷(xiāo)大部分醫(yī)療費(fèi)用。若投保津貼型產(chǎn)品，通常只能在第4天獲得理賠，如果住院天數(shù)是10天的話，按每日津貼250元，可賠付1500元，相對(duì)而言，理賠的金額較少，而被保險(xiǎn)人在住院10天內(nèi)的開(kāi)支應(yīng)該遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于這個(gè)數(shù)字，所以建議首先投保費(fèi)用型，之后考慮購(gòu)買(mǎi)津貼型。

　　在購(gòu)買(mǎi)這樣的產(chǎn)品時(shí)，最好首先明晰一旦發(fā)生理賠時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的基數(shù)是什么。