健康是幸福理財(cái)?shù)幕?。為了好好享受幸福人生，安然?yīng)對(duì)可能發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用壓力，不妨透過(guò)我們精心制作的“健康醫(yī)療保險(xiǎn)導(dǎo)航圖”，為自己精心構(gòu)建好一份合理的健康醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，撐起一把足以遮風(fēng)擋雨的健康保護(hù)傘。

“健康是數(shù)字1，財(cái)富是數(shù)字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒(méi)有1，則一切皆無(wú)?！边@是現(xiàn)代人對(duì)健康和財(cái)富的理解。在我們追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理財(cái)?shù)幕凇?/p>

也許有人會(huì)問(wèn)，我們大部分人都有社保啊，為什么還要投保商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)呢？這就好像是問(wèn)明明食物中已經(jīng)有各種營(yíng)養(yǎng)成分，為什么還要補(bǔ)充些鈣片、維生素片等等呢？其實(shí)道理很簡(jiǎn)單，原有的營(yíng)養(yǎng)成分不一定滿足各個(gè)年齡、各種體質(zhì)的不同需求。

　　盡管產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的個(gè)性化差異較少，但在選購(gòu)時(shí)投保人也需關(guān)注一些細(xì)節(jié)。

　　投保先看細(xì)節(jié)差異

　　首先是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的比例，這可是關(guān)系到保險(xiǎn)金高低的關(guān)鍵所在。投保人需注意，社保人員和非社保人員比例各是多少。

　　在2007年1月1日《健康險(xiǎn)管理辦法》正式實(shí)施后，各保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，必須區(qū)分被保險(xiǎn)人是否擁有公費(fèi)醫(yī)療、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的不同情況。因此，在對(duì)保險(xiǎn)金額的說(shuō)明中，會(huì)對(duì)社保、非社保情況予以區(qū)別，投保人還應(yīng)結(jié)合自己是否已經(jīng)投保了社保，看清自己所能享受的待遇。

　　其次，需看看產(chǎn)品的免賠額度是多少元，也就是起賠線是多少，這一標(biāo)準(zhǔn)自然越低越好。

　　而理賠金額給付上限則正好相反，該標(biāo)準(zhǔn)越高，被保險(xiǎn)人所能獲得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償可能越多。

　　再接下來(lái)，是看看觀察期(等待期)的設(shè)置。通常，意外傷害事故引起的醫(yī)療費(fèi)用可以不受觀察期限制，但普通疾病引發(fā)的住院是有一個(gè)30天、60天或90天的觀察期的。在這個(gè)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故和醫(yī)療費(fèi)用支出，到時(shí)候就無(wú)法申請(qǐng)理賠。因此，對(duì)消費(fèi)者而言，這個(gè)期限規(guī)定是越短越好。

　　此外，醫(yī)療費(fèi)用類(lèi)保險(xiǎn)通常都是短期產(chǎn)品，能否保證續(xù)保是比較大的一個(gè)問(wèn)題。如果是一年期的產(chǎn)品，就需要對(duì)客戶年年核保，如果客戶某一年身體健康狀況不太理想就可能失去保障，也就是客戶可能在最需要保險(xiǎn)的時(shí)候失去保障，這對(duì)投保人顯然不利。因此，選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品較為安心，當(dāng)然，這類(lèi)產(chǎn)品的費(fèi)用通常稍高一些。

　　“超社保型”保障更到位

　　細(xì)心的投保人會(huì)發(fā)現(xiàn)，大部分的報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)是以社保保障范圍為界的。也就是說(shuō)，對(duì)于社保不能報(bào)銷(xiāo)的，如排除在用藥目錄外的進(jìn)口藥、特效藥、特護(hù)病房等，報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)同樣無(wú)法提供保障。

　　由于社保“全覆蓋”的腳步正在推進(jìn)，保障范圍不斷擴(kuò)大，越來(lái)越多人包括嬰幼兒、學(xué)生、自由職業(yè)者、無(wú)工作普通居民、外來(lái)人員等都被納入其中。因此不得不承認(rèn)，傳統(tǒng)社保內(nèi)的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療保險(xiǎn)價(jià)值正在遞減。

　　現(xiàn)在，一些保險(xiǎn)公司針對(duì)市場(chǎng)變化推出的“超越”社保范圍的費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)倒是可以彌補(bǔ)社保的不足。其規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任往往不受社保局限，一些超出社保范圍的用藥和治療項(xiàng)目，也可以給予一定的費(fèi)用補(bǔ)償。在選購(gòu)時(shí)值得優(yōu)先考慮。

保險(xiǎn)亦是如此。社會(huì)保險(xiǎn)只是提供了最基本的保障，有點(diǎn)“保而不包”的感覺(jué)，對(duì)于不同年齡、不同健康狀況的人來(lái)說(shuō)，有必要補(bǔ)充健康醫(yī)療保險(xiǎn)，來(lái)加固自己和家庭的風(fēng)險(xiǎn)屏障。另一方面，投保健康醫(yī)療保險(xiǎn)不僅給家庭一種保障，以應(yīng)對(duì)突發(fā)傷病帶來(lái)的影響，還可以為養(yǎng)老金籌劃減輕壓力。