問：

企業(yè)想通過企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)處理人才中途流失以及員工生老病死等風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生以及帶來的財(cái)務(wù)壓力，那么這種企業(yè)團(tuán)體保險(xiǎn)到底該如何購買呢？

答：

團(tuán)體意外保險(xiǎn)又簡稱團(tuán)意險(xiǎn)，是以團(tuán)體方式投保的意外險(xiǎn)，保障被保險(xiǎn)人（員工）因意外傷害事故導(dǎo)致死亡或殘疾，給付被保人（員工）因意外傷害事故導(dǎo)致的治療費(fèi)用的保險(xiǎn)。

團(tuán)體意外險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司簽發(fā)一張總的保險(xiǎn)單，為該團(tuán)體的成員提供保障的保險(xiǎn)。一般是按職業(yè)類別來購買，達(dá)到一定人數(shù)就可以購買，但是這個團(tuán)體不能是因?yàn)橐I保險(xiǎn)而臨時組成的。

團(tuán)體險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司為團(tuán)體組織簽訂的保險(xiǎn)契約，保險(xiǎn)費(fèi)可由團(tuán)體單位負(fù)擔(dān)或由團(tuán)體單位與員工共同負(fù)擔(dān)，被保險(xiǎn)人為隸屬與同一團(tuán)體組織的全體員工或成員。團(tuán)體保險(xiǎn)一般有以下的特點(diǎn)：

1、用對集體的選擇來代替對個別被保險(xiǎn)人的選擇，這是團(tuán)體保險(xiǎn)最主要的特征。

2、手續(xù)簡化，一張保單就可以承保數(shù)百人、數(shù)千人、甚至數(shù)萬人。

3、保險(xiǎn)費(fèi)率優(yōu)惠，團(tuán)體保險(xiǎn)能減少逆選擇的消極因素，降低保險(xiǎn)公司內(nèi)部的管理費(fèi)用，所以相對于個險(xiǎn)，其費(fèi)率相對較低。

4、可以免除體檢，由于團(tuán)體中的絕大部分人體質(zhì)健康，即使有老、弱、病、殘的有些已經(jīng)退休或離職，所以團(tuán)體保險(xiǎn)基本上可以消除個人的逆選擇傾向，可以免除體檢。

國內(nèi)團(tuán)體險(xiǎn)仍為中資保險(xiǎn)公司獨(dú)享，其中蘊(yùn)涵著許多避稅的門檻目前在國內(nèi)市場上只能由中資的保險(xiǎn)公司來銷售團(tuán)體保險(xiǎn)，團(tuán)體保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有以下幾大類：

1、團(tuán)體壽險(xiǎn)。

包括團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)、團(tuán)體定期保險(xiǎn)。其特點(diǎn)是：按照被保險(xiǎn)人的年齡、性別收取保費(fèi)，提供職工的身故保障，補(bǔ)充社會養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足部分。

2、團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)。

低保費(fèi)、高保障，轉(zhuǎn)移企事業(yè)單位由于遭受意外傷害而導(dǎo)致的財(cái)務(wù)壓力的風(fēng)險(xiǎn)。

3、團(tuán)體健康保險(xiǎn)。

包括重大疾病保險(xiǎn)、住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)、住院費(fèi)用保險(xiǎn)等，減輕患病帶來的沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，于其他團(tuán)體險(xiǎn)種組合構(gòu)成完備的福利保障計(jì)劃，并補(bǔ)充社會醫(yī)療保險(xiǎn)的不足部分。受個人投資型保險(xiǎn)銷售紅紅火火的影響，保險(xiǎn)公司適時地向市場推出了團(tuán)體年金投資連結(jié)型保險(xiǎn)、團(tuán)體養(yǎng)老金分紅保險(xiǎn)等，在為企業(yè)員工提供基本保障外，還能獲得投資的收益。這些險(xiǎn)種都受到某些企業(yè)當(dāng)家人的時刻關(guān)注，因?yàn)檫@些險(xiǎn)種中就蘊(yùn)涵著避稅的竅門。