保險(xiǎn)專家提醒市民，保險(xiǎn)不能拿來賺錢，應(yīng)該先滿足人身保障，再考慮理財(cái)需求，回歸保險(xiǎn)保障本質(zhì)。由于人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，老百姓不妨依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)。

先滿足保障需求再考慮預(yù)期年化收益

　　目前不少消費(fèi)者把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)做儲(chǔ)蓄來看待，其實(shí)，保險(xiǎn)不等于儲(chǔ)蓄，而預(yù)期年化收益也并非保險(xiǎn)的最大優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)分保障型和投資型兩種。保障型保險(xiǎn)主要是指?jìng)鹘y(tǒng)的具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的壽險(xiǎn)，它設(shè)有固定的保單預(yù)期年化利率，不會(huì)隨市場(chǎng)預(yù)期年化利率的浮動(dòng)而改變，投保人獲得的保險(xiǎn)保障是一個(gè)確定不變的給付金額，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等。投資型保險(xiǎn)屬于創(chuàng)新型壽險(xiǎn)，包括分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)。

　　專家指出，保險(xiǎn)的本質(zhì)在于保障。從未買過保險(xiǎn)的人不妨先買保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等，先解決個(gè)人或家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障問題，再考慮其他。在保障充足后，我們可以考慮購買理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等，分紅險(xiǎn)屬穩(wěn)健型產(chǎn)品，投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)則更側(cè)重于投資，這些都可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況選擇購買。

　　按生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)

　　由于人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn)，老百姓不妨依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險(xiǎn)。一般，我們常把人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期和退休期4大階段，每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。

　　單身期的年輕人沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)。萬一身故也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。

　　家庭形成期的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期?？蛇x擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，也可購買適量的兩全保險(xiǎn)儲(chǔ)備孩子的教育費(fèi)用，以及自己年老以后的養(yǎng)老金。

　　家庭成長(zhǎng)期是人生最辛苦的上有老，下有小的夾心時(shí)代。建議首選重疾險(xiǎn)，同時(shí)為自己購買較高額的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和特種疾病險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)。

　　對(duì)于退休期而言，這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。

　　80后優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品

　　由于工作壓力大、生活環(huán)境變化快，80后已成為亞健康的主力軍。保險(xiǎn)專家表示，80后更應(yīng)該優(yōu)先考慮保障型產(chǎn)品。

　　保障方案需要突出范圍廣、費(fèi)用低、保障高3個(gè)特點(diǎn)。因此在險(xiǎn)種選擇上，可首先考慮購買純保障型的產(chǎn)品，如意外險(xiǎn)。另外，還可以購買重大疾病保險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)重大疾病高醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)。一旦患上重大疾病，保險(xiǎn)公司將根據(jù)合同給付保險(xiǎn)金額，被保險(xiǎn)人可先行取得保險(xiǎn)賠償，以支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用。大病保險(xiǎn)通常保障期間較長(zhǎng)，有10年、20年，甚至終身。

　　此外，80后或因經(jīng)驗(yàn)較淺不懂得分辨保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞，甚至?xí)驗(yàn)殇N售人員的片面之詞而陷入消費(fèi)陷阱。業(yè)內(nèi)人士建議，80后人群在購買保險(xiǎn)時(shí)須搞清產(chǎn)品內(nèi)涵。根據(jù)程序，在消費(fèi)者簽完投保單后，保險(xiǎn)總公司會(huì)電話回訪，詢問是否完全明白所買產(chǎn)品，如果此時(shí)還有疑問，總公司會(huì)派人繼續(xù)為客戶解釋。電話回訪確認(rèn)后，保單還有10天猶豫期，期間可以再拿出保單研究，再?zèng)Q定買或者不買，大大減少被誤導(dǎo)的概率。