保險專家提醒市民，保險不能拿來賺錢，應該先滿足人身保障，再考慮理財需求，回歸保險保障本質。由于人生每個階段面臨著不同的風險，老百姓不妨依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險。

先滿足保障需求再考慮預期年化收益

　　目前不少消費者把保險產品當做儲蓄來看待，其實，保險不等于儲蓄，而預期年化收益也并非保險的最大優(yōu)勢。保險分保障型和投資型兩種。保障型保險主要是指傳統(tǒng)的具有儲蓄性質的壽險，它設有固定的保單預期年化利率，不會隨市場預期年化利率的浮動而改變，投保人獲得的保險保障是一個確定不變的給付金額，如意外險、重疾險等。投資型保險屬于創(chuàng)新型壽險，包括分紅險、萬能壽險和投資連結險。

　　專家指出，保險的本質在于保障。從未買過保險的人不妨先買保障型的保險產品，如意外險、重疾險等，先解決個人或家庭的風險保障問題，再考慮其他。在保障充足后，我們可以考慮購買理財型的保險產品，如分紅險、投連險和萬能險等，分紅險屬穩(wěn)健型產品，投連險和萬能險則更側重于投資，這些都可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況選擇購買。

　　按生命周期規(guī)劃保障型保險

　　由于人生每個階段面臨著不同的風險，老百姓不妨依據(jù)生命周期規(guī)劃保障型保險。一般，我們常把人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長期和退休期4大階段，每個階段的保險規(guī)劃也都有所不同。

　　單身期的年輕人沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障。可考慮一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關。萬一身故也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。

　　家庭形成期的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責任高峰期?？蛇x擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險，也可購買適量的兩全保險儲備孩子的教育費用，以及自己年老以后的養(yǎng)老金。

　　家庭成長期是人生最辛苦的上有老，下有小的夾心時代。建議首選重疾險，同時為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。

　　對于退休期而言，這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。

　　80后優(yōu)先考慮保障型產品

　　由于工作壓力大、生活環(huán)境變化快，80后已成為亞健康的主力軍。保險專家表示，80后更應該優(yōu)先考慮保障型產品。

　　保障方案需要突出范圍廣、費用低、保障高3個特點。因此在險種選擇上，可首先考慮購買純保障型的產品，如意外險。另外，還可以購買重大疾病保險，以應對重大疾病高醫(yī)療費用的風險。一旦患上重大疾病，保險公司將根據(jù)合同給付保險金額，被保險人可先行取得保險賠償，以支付巨額的醫(yī)療費用。大病保險通常保障期間較長，有10年、20年，甚至終身。

　　此外，80后或因經(jīng)驗較淺不懂得分辨保險產品的好壞，甚至會因為銷售人員的片面之詞而陷入消費陷阱。業(yè)內人士建議，80后人群在購買保險時須搞清產品內涵。根據(jù)程序，在消費者簽完投保單后，保險總公司會電話回訪，詢問是否完全明白所買產品，如果此時還有疑問，總公司會派人繼續(xù)為客戶解釋。電話回訪確認后，保單還有10天猶豫期，期間可以再拿出保單研究，再決定買或者不買，大大減少被誤導的概率。