一般父母幫子女買保險(xiǎn)多會(huì)選保障型和儲(chǔ)蓄型。最典型的儲(chǔ)蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃，例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，是為了應(yīng)對(duì)小朋友在成長(zhǎng)過(guò)程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)便宜，保障功能強(qiáng)，應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。

盡管我們非常肯定孩子對(duì)于一個(gè)家庭的價(jià)值，但從技術(shù)和經(jīng)濟(jì)角度上講，他們是家長(zhǎng)的負(fù)擔(dān)，而不是需要上保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)和人物。作為家長(zhǎng)來(lái)說(shuō)，你大概不會(huì)指望靠你孩子的收入來(lái)保證家中的一日三餐，除非那孩子是終日上舞臺(tái)表演的童星。失去了孩子，家長(zhǎng)最大的痛苦和打擊來(lái)自精神層面，而非經(jīng)濟(jì)上的。保險(xiǎn)保障的是家庭經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，所以為孩子買壽險(xiǎn)并不是太有作用。

一般父母幫子女買保險(xiǎn)多會(huì)選保障型和儲(chǔ)蓄型。最典型的儲(chǔ)蓄還本型就是子女教育金保險(xiǎn)。而保障型規(guī)劃，例如意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等，是為了應(yīng)對(duì)小朋友在成長(zhǎng)過(guò)程中容易發(fā)生的意外傷害、惡性腫瘤、肺炎等風(fēng)險(xiǎn)。這些險(xiǎn)種保費(fèi)便宜，保障功能強(qiáng)，應(yīng)該優(yōu)先考慮為孩子規(guī)劃投保。

年齡誤報(bào)不用慌

1994年，肖某在業(yè)務(wù)員的說(shuō)服下為自己的兒子投保了一份重大疾病保險(xiǎn)。保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定：凡年滿16至65周歲的，身體健康的人，均可作為本合同的被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)期限15年，年繳保費(fèi)1240元，保額為50000元，起保日期為1994年4月14日。此后，肖某一直按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)。

2000年，保險(xiǎn)公司在一次客戶聯(lián)誼活動(dòng)中，無(wú)意間發(fā)現(xiàn)了肖某之子的實(shí)際年齡與保單上的年齡相差一歲，也就是說(shuō)被保險(xiǎn)人在投保時(shí)的年齡未滿16歲。同時(shí)，肖某了解到如果投保人在投保時(shí)沒(méi)有如實(shí)告知的話，保險(xiǎn)公司可能不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，甚至不退還保費(fèi)。

因此，肖某憂心忡忡的來(lái)到保險(xiǎn)公司，希望能將兒子的保險(xiǎn)繼續(xù)下去。保險(xiǎn)公司初步調(diào)查了解到，原來(lái)肖某家住農(nóng)村，當(dāng)?shù)厝肆?xí)慣使用虛歲，而虛歲比周歲大一歲，直到投保時(shí)肖某的兒子實(shí)際年齡為15周歲，但投保單上還是寫的16歲。1998年，肖某的兒子更換身份證時(shí)，才將年齡恢復(fù)回來(lái)，但是卻沒(méi)有告知保險(xiǎn)公司。肖某很擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)解除合同，因此來(lái)向保險(xiǎn)公司尋求解決的辦法。

保險(xiǎn)公司工作人員首先向肖某強(qiáng)調(diào)了年齡真實(shí)性對(duì)保單的重要，不僅涉及保費(fèi)的繳納標(biāo)準(zhǔn)，還涉及到承保及履約。因此，購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)一定要如實(shí)申報(bào)年齡。對(duì)于肖某的這種情況，根據(jù)保險(xiǎn)條款中對(duì)于年齡誤報(bào)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司不再解除合同，但是要對(duì)保單進(jìn)行變更，同時(shí)重新核定保費(fèi)。肖某欣然接受?！　?

專家點(diǎn)評(píng)：

我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)年齡的誤報(bào)是有明確規(guī)定的?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)入年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)，但是自合同成立之日起逾二年的除外?！奔茨挲g誤報(bào)超過(guò)了二年，保險(xiǎn)人不能行使合同解除權(quán)

盡管如此，在投保時(shí)也應(yīng)如實(shí)申報(bào)年齡，因?yàn)槟挲g誤報(bào)在兩年之內(nèi)被發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同，并向投保人退還保單現(xiàn)金價(jià)值，而一般保單在兩年內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值非常少，投保人將受到很大損失。

即使超過(guò)兩年，由于被保險(xiǎn)人申報(bào)年齡不真實(shí)，致使投保人的實(shí)繳保費(fèi)少于應(yīng)繳保費(fèi)的，根據(jù)合同條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)更正，并要求投保人補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)及利息，或在給付保險(xiǎn)金時(shí)按實(shí)繳保費(fèi)與應(yīng)繳保費(fèi)的比例給付。

當(dāng)然如果投保人的實(shí)繳保費(fèi)多于應(yīng)繳保費(fèi)的，根據(jù)合同條款，保險(xiǎn)公司也應(yīng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)息退還給投保人。

所以只有如實(shí)、準(zhǔn)備的填寫投保年齡，才能對(duì)自身權(quán)益進(jìn)行充分的保障?

隨著孩子的成年，他們?cè)诮?jīng)濟(jì)上會(huì)逐漸獨(dú)立，大部分人還會(huì)組建自己的家庭，并又自己需要撫養(yǎng)的后代。再考慮上社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化發(fā)展的因素，孩子們未來(lái)一生需要的保障額度和保險(xiǎn)種類將會(huì)不斷變化，因此父母?jìng)儧](méi)必要為孩子們預(yù)先做一輩子的保險(xiǎn)規(guī)劃。孩子成年以后的保險(xiǎn)，就交給他們自己去安排吧！