做父母的,無不希望自己的孩子能夠平安長大,健康快樂。但是,由于人們對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的缺乏,很多家長會(huì)陷入投保誤區(qū)。那么,家長為孩子購買保險(xiǎn)應(yīng)該避免哪些誤區(qū)呢？

孩子是未來,理應(yīng)先買保險(xiǎn) 為了表達(dá)對(duì)孩子的關(guān)愛,不少家長在考慮為自己的孩子購買一份保險(xiǎn)來搭建孩子未來的健康和教育保障體系時(shí),卻忽視了自身的保障。實(shí)際上,最基本的投保原則是,先保經(jīng)濟(jì)收入最高的家庭成員,因?yàn)橐坏┙?jīng)濟(jì)支柱喪失收入能力,將直接影響家庭生活質(zhì)量,孩子的生活和學(xué)習(xí)也難免不受到直接影響。 因此,父母在為子女規(guī)劃保險(xiǎn)之前,應(yīng)首先考慮自身的保障是否齊全。

投保人應(yīng)該擁有一份充足的家庭保險(xiǎn)計(jì)劃,作為孩子成長過程中的經(jīng)濟(jì)后盾。目前,市場上有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品,通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃,同時(shí)為夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平臺(tái)時(shí),這樣的組合計(jì)劃可以適當(dāng)考慮。 值得一提的是,為孩子購買的少兒險(xiǎn)繳費(fèi)期限越靈活越好,如一年繳、三年繳等,避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無法按期繳納保費(fèi)。

于女士，女，今年35歲，現(xiàn)任一家公司高管，年收入10萬元，有獨(dú)立住房與社保，無房貸及車貸。離異，有一女兒，10歲，正在上學(xué)。父母均退休，有社保，無需贍養(yǎng)。

去年經(jīng)保險(xiǎn)代理人介紹，給女兒購買了份10萬元保額的子女教育分紅保險(xiǎn)，保至25周歲，繳費(fèi)至18周歲，年繳18000元。購買后，于女士反復(fù)琢磨計(jì)算，發(fā)現(xiàn)所繳保費(fèi)與領(lǐng)取金額相差不大且保障額度較低，于是要求退保。

案例分析：

于女士給女兒購買的這種產(chǎn)品，它的主要保障功能體現(xiàn)為生存返還功能，而身故殘疾等保障力度相對(duì)較弱。因?yàn)槭欠旨t險(xiǎn)，還享有分紅。同時(shí)，這類產(chǎn)品一般也具有保費(fèi)豁免的人性化功能。

這類產(chǎn)品主要針對(duì)有子女且不善于儲(chǔ)蓄或不善于規(guī)劃的人群，大多數(shù)人購買這類產(chǎn)品的目的就是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，根據(jù)子女上高中、大學(xué)等不同的成長階段，提供教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁基金，為孩子建立一個(gè)良好的長期規(guī)劃。但這類產(chǎn)品保費(fèi)相對(duì)較高，身故殘疾保障較低。

于女士購買的這種險(xiǎn)種保費(fèi)受被保險(xiǎn)人的投保年齡影響較大，于女士的女兒就購買少兒險(xiǎn)來看年齡偏大，因此保費(fèi)也較高。其次，與中國目前的保險(xiǎn)市場上大多數(shù)父母的心態(tài)一樣，于女士購買這份分紅子女教育險(xiǎn)的目的是為了女兒將來可以在穩(wěn)定的環(huán)境中成長，但從中國目前的保險(xiǎn)市場上來看，大多數(shù)的父母也都是這樣認(rèn)為的。

但這因此也讓這些父母進(jìn)入了一個(gè)誤區(qū)：忽視了自己的保障。父母作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，只有自己得到了充分的保障，才能保證孩子的保障。最后，于女士的女兒無任何保障且處于疾病防御能力較差的年齡，但在這方面卻無任何保障，在這方面的保障缺口亟待補(bǔ)充需求也是必須的。

推薦建議：

針對(duì)于女士家庭的目前的狀況來看，可以首先應(yīng)明確于女士一家目前的保險(xiǎn)需求。并根據(jù)這些需求來選擇適合她們的保險(xiǎn)：

第一，于女士作為家庭的收入來源，對(duì)家庭的責(zé)任是最大的。若于女士發(fā)生的身故、殘疾、重大疾病等意外事故都將對(duì)這個(gè)家庭產(chǎn)生嚴(yán)重的影響，因此建議于女士優(yōu)先可以選擇購買定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)。

第二，于女士的女兒無任何保險(xiǎn)，且意外及疾病風(fēng)險(xiǎn)較高。主要的需求又依次為意外保障、住院醫(yī)療保障和未來的教育保障?？蛇x擇意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)來應(yīng)對(duì)分散意外和疾病的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)根據(jù)家庭財(cái)務(wù)狀況選擇規(guī)劃子女未來的產(chǎn)品，除子女教育險(xiǎn)外也可以考慮繳費(fèi)時(shí)間短的分紅產(chǎn)品或繳費(fèi)和支取都非常靈活的投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)等來滿足子女未來成長所需要的開銷。

保險(xiǎn)專家認(rèn)為,如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用,可以選擇在約定時(shí)間每年返還一定數(shù)額生存金的少兒教育金保險(xiǎn),而且保障期限不宜太長,一般保障到25歲－30歲即可。一旦孩子在人生路上遭遇不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn),通過保險(xiǎn)規(guī)劃方式準(zhǔn)備的創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金很可能將大打折扣。教育固然重要,但為孩子投保保險(xiǎn)要有講究,避開消費(fèi)誤區(qū)首當(dāng)其沖,投保排序必不可少,保額也并非越高越好。