現(xiàn)在物價(jià)的上漲速度可讓人吃不消。普通老百姓，整個(gè)錢不容易，想利用手中有數(shù)的幾個(gè)錢去理財(cái)，不過是為了抑制物價(jià)飛漲，讓自己過個(gè)安心日子。對(duì)一般老百姓、家庭理財(cái)來(lái)說，不管你理財(cái)產(chǎn)品說的天花亂墜，我們想要的就是不虧本，就是收益要比物價(jià)漲幅高。

家庭理財(cái)?shù)氖滓康牟皇菫榱速嶅X，以賺錢為目的的活動(dòng)那叫投資！家庭理財(cái)?shù)幕灸康氖且屪约旱呢?cái)富積累跑贏CPI。理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來(lái)的資產(chǎn)。負(fù)債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。有了這些目標(biāo)，目標(biāo)也變成了我們的負(fù)債，這就是個(gè)人理財(cái)最核心的理念。可以看出，理財(cái)規(guī)劃應(yīng)是每個(gè)人都必須的，并不在于目前的資產(chǎn)有多少。

首先，萬(wàn)能險(xiǎn)是一款壽險(xiǎn)。別以為它理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品了，萬(wàn)能險(xiǎn)怎么說也是保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，它具備人壽保險(xiǎn)的基本功能，例如：提供相應(yīng)的人生保障、保險(xiǎn)利益具有排他性、保險(xiǎn)利益免交所得稅等。它雖然不是一個(gè)實(shí)現(xiàn)暴利的工具，卻能在兼顧投資收益及相關(guān)保障的同時(shí)，以法律的手段穩(wěn)穩(wěn)地保證我們的資產(chǎn)。它是一種理想的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存儲(chǔ)方式。

其次，它是一款萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。說它萬(wàn)能，主要表現(xiàn)在交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、保單價(jià)值領(lǐng)取方便等方面。一是交費(fèi)靈活?？梢匀我膺x擇、變更交費(fèi)期，可以在未來(lái)收入發(fā)生變化時(shí)緩交或停交保費(fèi)，也可以過三五年或更長(zhǎng)時(shí)間之后再繼續(xù)補(bǔ)交保費(fèi)等，還可以一次或多次追加保費(fèi)。二是保額可調(diào)整?？梢栽谝欢ǚ秶鷥?nèi)自主選擇或隨時(shí)變更基本保額，從而滿足人們對(duì)保障、投資的不同需求。相關(guān)結(jié)果請(qǐng)看下表中的實(shí)例解說欄目。三是保單價(jià)值領(lǐng)取方便?？蛻艨梢噪S時(shí)領(lǐng)取保單價(jià)值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用作自己或家庭其他成員的醫(yī)療儲(chǔ)備金、養(yǎng)老儲(chǔ)備金等。

這里還要說清楚一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司所公布的萬(wàn)能險(xiǎn)收益(一般每月公布一次)只包括投保者所交的保費(fèi)中投資部分，而不是整體交納的費(fèi)用。除了保障費(fèi)用，要被扣除的包括初始費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此，頭幾年萬(wàn)能險(xiǎn)的整體收益不會(huì)高。

根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65％－70％，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬(wàn)能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付其他費(fèi)用，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。因此在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)的時(shí)候不僅要關(guān)注加法，更要分析保險(xiǎn)公司做的減法，即注意比較保險(xiǎn)公司各項(xiàng)費(fèi)用扣除的情況。

不過保險(xiǎn)專家提醒，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率并不等于保證收益，只能代表階段性的收益情況，未來(lái)萬(wàn)能險(xiǎn)的收益可能會(huì)水漲船高也可能回落，市民在投保前應(yīng)保持清醒。