生育對很多女性來說不僅要經(jīng)歷角色的轉(zhuǎn)變、身體的考驗(yàn)，可能還要處理整個人生軌跡的斷檔和銜接。而家庭財(cái)務(wù)也將走到關(guān)口，如何既兼顧到眼前孕期短線作戰(zhàn)，又為將來產(chǎn)后復(fù)出做好準(zhǔn)備呢？家庭理財(cái)，懷孕媽媽如何理財(cái)當(dāng)家？

在這個階段，絕大多數(shù)的準(zhǔn)媽媽都會購物欲大增，孕期的準(zhǔn)媽媽會自然而然走到一起，討論給孩子買什么好。建議懷孕媽媽可以通過“媽媽群”等，搜羅一些寶寶的二手衣服、二手用品，尤其是像嬰兒推車、嬰兒床這樣的大件，既很環(huán)保、好用，又經(jīng)濟(jì)劃算。

現(xiàn)在最流行的“清單羅列”法，合理規(guī)劃自己和孩子的所需，同時多做事后打勾、刪除、合并同類項(xiàng)等回顧性質(zhì)的功課，避免重復(fù)消費(fèi)。另外，有一些初生兒的衣服、用品，購買成本較高，而選擇從朋友、親戚那里“淘”點(diǎn)二手貨來會大大減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

個案資料

　　陳嘉，33歲，某IT公司技術(shù)總監(jiān)，年收入稅后約25萬元，三險一金都有。妻子，29歲，懷孕5個月，某商務(wù)公司部門經(jīng)理，月薪稅后8000元，年終獎3萬到10萬元不等，三險一金都有，額外購買了商業(yè)保險，年繳5000元。

　　家庭有一套170平米住房，位于北三環(huán)，跟男方父母一起住，月還房貸4000元。父母此前住的一套80平米的住房現(xiàn)在出租，房租收入每月3000元。房子只有居住權(quán)，因而無法變賣。

　　家庭有活期存款10萬元，理財(cái)產(chǎn)品10萬元，股票市值15萬元，一輛尼桑天籟轎車。日常生活消費(fèi)3500元，請阿姨1500元。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　1、孩子出生帶來的支出和長遠(yuǎn)教育計(jì)劃。

　　2、重新規(guī)劃投資品種。

　　財(cái)務(wù)狀況

　　陳嘉夫婦工作和收入穩(wěn)定并具備良好的上升空間，保守匡算家庭年收入不低于41萬元(考慮與父母合住，故將房屋租金納入家庭總收入)。二人與父母住在一起，償還按揭月供并雇請阿姨打理家務(wù)，而年度開支僅11.3萬元，似乎并未完全反映所有支出項(xiàng)目，故追加供養(yǎng)車房的物業(yè)費(fèi)、供暖費(fèi)、車位費(fèi)、車險及保養(yǎng)費(fèi)、休閑娛樂等年度支出項(xiàng)3萬元；孩子出生后，會增加奶粉、紙尿褲、輔食，乃至醫(yī)療保健等開支每月約1200元。綜合考慮，家庭年支出約16萬元，儲蓄率在60%以上，年度節(jié)余不少于25萬元，呈現(xiàn)明顯的高收入、高積累特征。

　　理財(cái)建議

　　1、保留一定的現(xiàn)金流

　　根據(jù)測算，生育基金約需要1萬元，用于手術(shù)費(fèi)用、產(chǎn)婦病房、雇請?jiān)律┑葘ｍ?xiàng)費(fèi)用。因此寶寶降生后，陳嘉的月度實(shí)際開支不會少于1萬元，可按月支出的3-6倍保留家庭應(yīng)急儲備金。

　　考慮到陳嘉夫婦收入較高，因此保留4萬元銀行存款足矣。應(yīng)急儲備金和1萬元生育專項(xiàng)基金，均以3個月短期存款形式分筆存入，必要時可隨時支取以備不時之需。

　　日常消費(fèi)中，盡量使用信用卡支付，既可積累個人信用和積分換禮，又可獲得延期支付的好處。

　　2、核心資產(chǎn)宜保守配置

　　陳嘉持有的15萬元股票資產(chǎn)此時不宜減倉，但個股可考慮做出調(diào)整，建議關(guān)注受益于人民幣升值，且目前市盈率、市凈率較低的金融股，中短線操作、中長期持有，并隨著家庭財(cái)富的積累，逐步追加股票投資的數(shù)額和比例，提高家庭資產(chǎn)的組合預(yù)期年化收益率。

　　陳嘉現(xiàn)有的10萬元活期存款，扣除應(yīng)急儲備金、專項(xiàng)生育金和預(yù)留年度保費(fèi)外，僅余1萬元，可在二級市場直接購買折價率較高的封閉式基金；10萬元理財(cái)產(chǎn)品，可待產(chǎn)品到期后繼續(xù)購買一年期以下的保守型銀行理財(cái)產(chǎn)品。

　　3、追加分紅型壽險

　　陳嘉的家庭年收入不低于41萬元，每年可安排保費(fèi)支出4萬元，目前只有陳太太投保了商業(yè)保險，年保費(fèi)也僅有5000元，難以覆蓋家庭全部風(fēng)險。孩子出生后，可按照5:3:2的比例，分配每年4萬元的保費(fèi)支出，即：陳嘉考慮投保萬能壽險和住院醫(yī)療險，年繳保費(fèi)2萬元；陳太太在現(xiàn)有保險的基礎(chǔ)上，每年追加保費(fèi)7000元，投保分紅型壽險或住院醫(yī)療保險；孩子投保萬能壽險，年保費(fèi)8000元。

　　4、月基金定投不超5000

　　子女教育金和退休養(yǎng)老金可采取基金定投的方式進(jìn)行資金的累積，投資品種可以選擇明星基金經(jīng)理管理的股票型基金、ETF指數(shù)型基金，或者直接定投二級市場的封閉式基金。

　　每月定投數(shù)額以3000-5000元為宜，其余部分以3個月定期存款形式按月累積，等待明確的投資機(jī)會。

如銀行理財(cái)產(chǎn)品，注重流動性的話可以考慮無固定期限的理財(cái)產(chǎn)品等。這樣收益率會比活期存款和貨幣基金更好一些。不建議選擇高風(fēng)險的投資項(xiàng)目，家庭房貸還需要每月償還，有寶寶后現(xiàn)金流本來就比較緊張，若是投資虧損，經(jīng)濟(jì)壓力會更大。