盡量貼近客戶的觀念。客戶偏好于消費(fèi)型保險(xiǎn)，所以理財(cái)師在挑選產(chǎn)品時(shí)，只選擇了消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障年限在30年之內(nèi)。

在預(yù)算范圍內(nèi)執(zhí)行。理財(cái)師在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，盡量注意不重復(fù)保障、不浪費(fèi)保費(fèi)，盡量在客戶的預(yù)算范圍之內(nèi)執(zhí)行。

盡量性價(jià)比卓越。在產(chǎn)品選擇上，理財(cái)師大膽應(yīng)用了客戶自身年齡輕、身體狀況好的條件，推薦選擇最優(yōu)質(zhì)費(fèi)率的產(chǎn)品，以降低保費(fèi)，最大程度地做實(shí)保障。

　　基本情況

　　謝先生是石家莊某大型國(guó)企的高級(jí)工程師，愛(ài)人是某重點(diǎn)小學(xué)的業(yè)務(wù)骨干，各種保障齊全，夫婦二人各種收入加起來(lái)每月9萬(wàn)元，有房有車，無(wú)任何負(fù)債，兒子目前上初三，生活甜美富足。目前有120萬(wàn)元定期存款，無(wú)其他投資。

　　理財(cái)目標(biāo)

　　希望小孩能夠高三前往美國(guó)留學(xué)；日常結(jié)余能更好利用起來(lái)；有時(shí)間的話多去外地旅游。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　謝先生一家收入較高，每年結(jié)余較多，無(wú)貸款壓力，生活富足；從理財(cái)方式來(lái)看，過(guò)于保守，預(yù)期年化收益不抵通脹。具體建議如下：

　　留足家庭備用金：為了應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，建議留15-30萬(wàn)元作為應(yīng)急資金。由于該家庭所需的應(yīng)急金額度較高，因此除了現(xiàn)金和活期存款，也可考慮用流動(dòng)性很強(qiáng)的貨幣市場(chǎng)基金進(jìn)行短期貨幣管理。

　　做好家庭保障：雖然謝先生一家對(duì)退休后養(yǎng)老沒(méi)有后顧之憂，但為了保證高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，仍應(yīng)為意外、重大疾病等做好準(zhǔn)備，同時(shí)未來(lái)兒子留學(xué)后在國(guó)外也應(yīng)配備相關(guān)的保險(xiǎn)。根據(jù)該家庭狀況估算，正常的保險(xiǎn)費(fèi)支出(產(chǎn)險(xiǎn)除外)應(yīng)在9-15萬(wàn)元(年總收入的7%-15%)之間。具體來(lái)看，可增加壽險(xiǎn)，以應(yīng)對(duì)突發(fā)重大疾病帶來(lái)的財(cái)務(wù)損失。謝先生可以選擇終身型重大疾病保險(xiǎn)，謝夫人可以選擇涵蓋女性重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的健康險(xiǎn)，額度分別在50-100萬(wàn)元之間。由于二人喜歡旅游。因此，在他們的家庭保險(xiǎn)中，意外險(xiǎn)的額度應(yīng)加大，額度可分別在100-200萬(wàn)元之間。最好選擇一部分出國(guó)旅游險(xiǎn)，一般此類保險(xiǎn)都附帶24小時(shí)緊急救援，可解除他們外出旅游的后顧之憂。孩子方面，由于即將出國(guó)，可以側(cè)重于重大疾病及意外方向。

　　孩子留學(xué)資金的籌集：根據(jù)計(jì)算，4年留學(xué)費(fèi)用約130萬(wàn)元。對(duì)于家庭年收入100萬(wàn)元的謝先生來(lái)說(shuō)，只要家庭財(cái)務(wù)平穩(wěn)運(yùn)行，留學(xué)費(fèi)用完全不成問(wèn)題。在具體選擇上可選擇：信托產(chǎn)品，謝先生一家可支配資產(chǎn)較多，大額結(jié)余可選擇門(mén)檻較高、固定預(yù)期年化收益類的理財(cái)產(chǎn)品。國(guó)家“十二五”規(guī)劃中提到這5年國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)將保持6%—8%的水平，作為個(gè)人投資者，選擇年預(yù)期年化收益在8%以上的產(chǎn)品較為合適。100萬(wàn)起投，2年或3年期，歷史預(yù)期年化收益為10%-12%的信托產(chǎn)品比較符合謝先生的實(shí)際狀況；定投基金，因?yàn)橹x先生一家收入較高，現(xiàn)在開(kāi)始每月拿出8000元—10000元加入基金定投，歷史預(yù)期年化收益率只要達(dá)到5%，3年后即可備齊第一年的留學(xué)費(fèi)用，可挑選指數(shù)基金、股票型基金；房產(chǎn)投資，目前房?jī)r(jià)處于停滯期，如果有較好的優(yōu)質(zhì)商品房，不妨及時(shí)出手，從中長(zhǎng)期來(lái)看，房?jī)r(jià)上升是不可逆轉(zhuǎn)的大趨勢(shì)。

夫妻二人正是在事業(yè)的興旺期，很快步入中年時(shí)期，生活壓力和事業(yè)壓力以及環(huán)境壓力越來(lái)越大，馬上面臨要寶寶，有了寶寶各方面壓力會(huì)更大。因此，保護(hù)好家庭經(jīng)濟(jì)支柱的掙錢(qián)能力是第一要?jiǎng)?wù)，成功人士不僅要追求事業(yè)上的成功，更應(yīng)追求家庭經(jīng)營(yíng)的成功，家庭的成功就是規(guī)劃好未來(lái)，也就是說(shuō)：“不是能做什么，而是要分析接下來(lái)你該做什么”，讓自己永遠(yuǎn)保持在主動(dòng)的地位，也就是如何能做到現(xiàn)在決勝未來(lái)，我們用什么來(lái)保證我們的家人過(guò)得幸福呢？就是我們無(wú)論何時(shí)都能為他們提供最全面的保障。