結(jié)婚是人生的一大轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)需求也隨之升高到另一個(gè)階段。結(jié)婚前是一個(gè)人吃飽、全家不愁，買保險(xiǎn)可能多是考慮父母的養(yǎng)老；結(jié)婚后，需求的重心要轉(zhuǎn)向與小家庭內(nèi)部聯(lián)系在一起的健康、養(yǎng)老需求。家庭情況不同選擇不一樣的家庭保險(xiǎn)理財(cái)。

意外保障一般涵蓋普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保費(fèi)的金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人職業(yè)的危險(xiǎn)性來確定。

疾病保障則可選擇重大疾病保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。若工作單位辦有醫(yī)療保險(xiǎn)，那疾病保障金可作為基本醫(yī)療的有力補(bǔ)充。

由于一些工作性質(zhì)等原因，很多人并沒有購買社保和醫(yī)保。那沒有醫(yī)保社保的家庭，該如何理財(cái)呢。下面通過一個(gè)案例，我們一同來了解下。

　　【案例】

　　每月剩余都存銀行

　　袁小姐家庭是一個(gè)三口之家，沒有社保和醫(yī)保，丈夫一個(gè)人有保險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的保額都是7萬元，家庭年凈收入在5萬~6萬元之間，有存款10多萬元。

袁小姐表示，他們的理財(cái)目標(biāo)希望能讓家人都能得到較好的保險(xiǎn)保障。

　　【建議】

　　年收入的1/10配置保險(xiǎn)費(fèi)

　　招商銀行東莞分行理財(cái)師林麗璇表示，該家庭表面看上去資金還是比較充裕的，但這種測(cè)算是建立在家庭有穩(wěn)定收入和不發(fā)生其他意外導(dǎo)致現(xiàn)金流中斷的情況下預(yù)計(jì)的。袁小姐沒有社保和醫(yī)保，只有丈夫一個(gè)人有保險(xiǎn)，重疾和意外都是保7萬元，這個(gè)保障度明顯是非常低的，并不足以覆蓋家庭的風(fēng)險(xiǎn)。

　　林麗璇建議應(yīng)考慮選擇保障型的險(xiǎn)種，可以用定期壽險(xiǎn)搭配終身壽險(xiǎn)來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)及防癌險(xiǎn)即可。

　　林麗璇表示，保費(fèi)的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍，該家庭的保額起碼要50萬元。

對(duì)于家庭，每個(gè)人都有不可推卸的責(zé)任。對(duì)個(gè)人的保障也就是對(duì)家庭的保障。夫妻互為受益人投保，可以說是一件很有意義的禮物，它是我們對(duì)愛人的承諾，對(duì)家庭的承諾。除了保障自己的健康，如果有銀行貸款，可以把貸款額加到意外險(xiǎn)保額上去。這樣萬一遇到不幸，就不會(huì)給家庭留下任何負(fù)擔(dān)。