作為未來結(jié)果的不確定性，風(fēng)險(xiǎn)無處不在，家庭風(fēng)險(xiǎn)也是如此，有些風(fēng)險(xiǎn)比較容易應(yīng)付處理，有些風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，若無準(zhǔn)備以及相應(yīng)的防范措施，很可能會(huì)讓一個(gè)家庭面臨瓦解。

保險(xiǎn)規(guī)劃就是保險(xiǎn)專業(yè)人員在分析某一家庭(或個(gè)人)資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出等基本財(cái)務(wù)信息，以及家庭成員年齡、職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、健康狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等非財(cái)務(wù)信息的基礎(chǔ)上，選擇適宜本家庭的保險(xiǎn)產(chǎn)品，制定規(guī)避家庭成員人身、財(cái)產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)的方案過程。

小額保費(fèi)防范大風(fēng)險(xiǎn)，一方面是投保人通過投保，繳納保險(xiǎn)費(fèi)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，另一方面，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)發(fā)生合同約定的事故責(zé)任進(jìn)行理陪通過對(duì)家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的不同產(chǎn)品組合，可以解決家庭不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求，保持家庭生活的穩(wěn)定。

　　我今年30歲，公務(wù)員，本科學(xué)歷，月均收入3000元；太太29歲，電信公司正式員工，本科學(xué)歷，月均收入3200元，另有年終獎(jiǎng)金每年1萬元左右；兒子6歲，小學(xué)一年級(jí)學(xué)生。雙方父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。目前，我家有活期存款2萬元，定期存款3萬元；自有住房一套市值40萬元，月供按揭貸款1236元，需12年還清。每月家庭開支包括：兒子教育費(fèi)800元，基本生活開支1800元，其它費(fèi)用400元，旅游費(fèi)用月均開支600元。退休后我每月可領(lǐng)退休金1800元，太太可領(lǐng)1500元。我們夫妻均未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

　　我想在12年內(nèi)為兒子準(zhǔn)備18萬元教育基金?？紤]到退休后醫(yī)療、護(hù)理開支將會(huì)較高，希望退休后能維持目前每月3500元的家庭生活開支水平。讀者：陳先生

　　一、財(cái)務(wù)分析

　　陳先生家庭年收入為8．44萬元，全部為主動(dòng)性收入(工資)，家庭年支出為5．8萬元，年節(jié)余2．64萬元，收入結(jié)余比為31．27％，家庭積累能力一般。

　　陳先生夫婦均有養(yǎng)老和醫(yī)療保障，但缺乏必要的意外傷害保險(xiǎn)，家庭保障不足?，F(xiàn)有活期存款2萬元，為家庭月支出的4．14倍，家庭應(yīng)急基金數(shù)量合理。家庭固定資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例為88．88％，占比較高，家庭資產(chǎn)流動(dòng)性不足。

　　二、理財(cái)建議

　　增加投資，提高資產(chǎn)積累效果。2萬元活期存款繼續(xù)作為家庭應(yīng)急基金，3萬元定期存款，到期后可用于股票類投資，建議購(gòu)買股票型基金，按照平均年實(shí)際收益5％到10％計(jì)算，12年后將能為陳先生積累金融資產(chǎn)5．39萬元到9．42萬元，用于小孩教育基金來源。

　　月度結(jié)余可以選擇銀行的零存整取，到期后取出進(jìn)行投資。其中70％投資于國(guó)債、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定收益的投資品種，30％投資于股票、股票型基金等風(fēng)險(xiǎn)較高、收益較高的品種；也可以與銀行簽訂協(xié)議，進(jìn)行基金定期定額投資；以年實(shí)際收益2％至5％計(jì)算，12年后可為陳先生積累金融資產(chǎn)22．17至26．83萬元，用于小孩教育基金和夫妻養(yǎng)老基金來源。

　　增加保險(xiǎn)，提高家庭保障能力。建議補(bǔ)充購(gòu)買一定保險(xiǎn)金額的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)附加或者單獨(dú)購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)。陳先生小孩在學(xué)校讀書，建議為其購(gòu)買一定的健康和意外保險(xiǎn)。

要保障家庭財(cái)產(chǎn)，就需要保障構(gòu)成家庭財(cái)產(chǎn)主要方面的房屋，車輛，貴重財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)主要依靠家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來提供保障。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是適用于我國(guó)城鄉(xiāng)居民家庭的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其承保責(zé)任范圍與企業(yè)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)基本相同。常用險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及各種附加險(xiǎn)。