很多時候一個人未來生活得好不好，不在于年輕的時候會不會賺錢，而在于為未來存了多少錢。所以在資金允許的情況下，投保一些商業(yè)養(yǎng)老保險，相當(dāng)于為自己的養(yǎng)老生活添磚加瓦。那么個人商業(yè)養(yǎng)老保險哪種好，應(yīng)該如何購買呢?

養(yǎng)老保險的原理其實就是未來創(chuàng)造和生命等長的現(xiàn)金流，活多久就給你多久的養(yǎng)老金，或一次性給予一定額度的養(yǎng)老補(bǔ)貼，未來需要多少養(yǎng)老金，全在于你現(xiàn)在為將來準(zhǔn)備了多少?你現(xiàn)在存得多，未來就得到的多。

投保商業(yè)養(yǎng)老保險，投保人可以按自己預(yù)期的方式，通過保險公司專業(yè)人士的協(xié)助規(guī)劃，明確自己在退休后每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金，進(jìn)而同樣地制定適合目前所能擔(dān)負(fù)的保險繳費(fèi)額度及繳交時長。在約定的期限繳滿保費(fèi)后，投保人可以按月領(lǐng)取明確數(shù)額的養(yǎng)老金。

林大媽退休已經(jīng)兩年了，老伴不久前也退休了，老兩口過上了輕松閑散的退休生活。退休后，林大媽每月退休金800元，加上老伴的1200元，每個月有2000元收入。自從兒子結(jié)婚成家獨立居住之后，就沒再讓他們操什么心，兒子逢年過節(jié)還會孝敬父母幾百元。二老覺得很滿足。

不過，林大媽感到僅僅依靠有限的養(yǎng)老金收入是遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法維持一定質(zhì)量的生活水平的，老兩口身體狀況也不是特別好，常常有個頭疼腦熱的，僅有職工醫(yī)療保險還是不夠的。林大媽夫婦二人每年收入2.4萬元，扣除日常開支1.2萬元和給小孫子買買東西等，每年可積余1萬元左右。二人平時沒有太多花銷，在資產(chǎn)配置上屬于保守型，除了職工醫(yī)療保險外，也沒有再去購買過任何商業(yè)保險。對于林大媽而言，自己和老伴的日常生活費(fèi)用是最主要的一塊支出，另外還需要一份健康保險，畢竟隨著年紀(jì)的加大，在醫(yī)療費(fèi)用方面的壓力會漸漸加大。因此，她打算把自己的退休金和積蓄好好打理一番。

養(yǎng)老理財?shù)脑瓌t是安全至上，穩(wěn)健至上，要盡可能多地了解各種投資工具，多聽取專家的理財意見。林大媽的情形屬于養(yǎng)老理財起步較晚的類型，實際上，退休規(guī)劃的實施階段是愈早愈好。目前市場上的金融產(chǎn)品很多，從風(fēng)險和預(yù)期年化收益特點上考慮，比較適合養(yǎng)老理財?shù)睦碡敼ぞ甙ɑ?、債券（主要是國債）、銀行短期理財產(chǎn)品以及一些針對老年人的險種。

在保證資產(chǎn)安全性的前提之下，林大媽可考慮增加一些投資理財對象：

第一，投資貨幣市場基金可應(yīng)付平時流動性需求，并且沒有手續(xù)費(fèi)用，資金到賬時間也比較快，其預(yù)期年化收益率高于活期存款。投資比例可在12%左右；

第二，定期存款最好按不同期限長度和起止時間存入，以備未來之需。國債預(yù)期年化收益比較穩(wěn)定，沒有風(fēng)險。此資金作為備用金，相對保持不動。這部分投資比例可接近35%；

第三，選擇債券型基金、配置型基金作為增值的投資對象。債券型基金屬于風(fēng)險中等、預(yù)期年化收益中等的產(chǎn)品，是保值增值較為理想的投資品種，比例可占20%；配置型基金由專家理財，由于其會投資一定比例的股票，從而具有一定程度的風(fēng)險，但長期投資預(yù)期年化收益也會相對較高，可作為預(yù)期年化收益增值對象，投資比例可為20%。從長期投資角度考慮，建議林大媽采取定期定額的方式，可以平均成本，省時省心，又有復(fù)利作用。

第四，加強(qiáng)家庭保險保障。林大媽可以為自己和老伴購買一些針對老年人的險種，如意外傷害險和疾病保險。目前很多保險產(chǎn)品針對老年人的保障需求設(shè)計出相應(yīng)的保障條款，如到時間會返還一定比例的保險金額給老年人作為平時的醫(yī)療基金、保額會隨投保時間的增加而自動提高等等。

參加商業(yè)養(yǎng)老保險后，因商業(yè)保險具有定時定量繳付保費(fèi)的強(qiáng)制性，正好為投保人實行了“存款”計劃，定期的交付保費(fèi)，換取長遠(yuǎn)的養(yǎng)老保障費(fèi)用。同時，因退保的損失過大，人們在選擇參保后一般不會輕易退保，從而加強(qiáng)了這種儲蓄方式的強(qiáng)制性。