一談養(yǎng)老，很多人認(rèn)為這是老的時候才需要考慮的問題，但現(xiàn)實情況果真應(yīng)該如此么？全國第六次人口普查數(shù)據(jù)顯示，截至2010年，中國少兒人口比例已經(jīng)降低到16.6%，65歲及以上老年人口比例高達(dá)8.9%，同時2010年我國人口平均預(yù)期壽命達(dá)到74.83歲，到2020年有望達(dá)到77歲，這意味著中國正在加速進(jìn)行老齡化社會，而國人的壽命則越來越長，養(yǎng)老生活也隨之延長，到2020年，我國家庭結(jié)構(gòu)基本上以“421”為主，這意味著一對夫婦至少要贍養(yǎng)4個老人和生育一個子女，這對于目前30-40歲年齡段下第一代獨生子女而言，養(yǎng)老負(fù)擔(dān)將日益沉重，傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”、“居家養(yǎng)老”模式面臨終結(jié)。

可見做好自己的養(yǎng)老規(guī)劃越早越好，根據(jù)收入鐘形曲線，人在青少年和老年時期的收入低于平均水平，而在中年時的收入高于平均水平，這意味人在中年是養(yǎng)老規(guī)劃開始的“黃金時期”。

從個人或家庭養(yǎng)老的方式上看，儲蓄養(yǎng)老是最普遍的一種形式，其特點是收益穩(wěn)定，安全性高，也能夠滿足日常的流動性需求，但缺點則是收益水平不高，很容易受到通脹的侵蝕。

目前要不要買養(yǎng)老保險，由于流動人口的增多，而且國家也沒有完全對個人養(yǎng)老的帳戶統(tǒng)一，比如以前在上海買的養(yǎng)老保險，辭職后去了廣州，如果那里買保險，原來在上海買的就沒發(fā)轉(zhuǎn)了，唯一的就是只能把里面的個人繳的資金取出來，單位繳的就給當(dāng)?shù)爻涔?，對于這些問題，對于我們八零后的流動打工族來說，要不要購買，確實是一個值得考慮的問題，那么現(xiàn)在談到退休理財?shù)膯栴}，我們應(yīng)該怎樣去做呢，大家都知道，購買養(yǎng)老保險越早越好，主要是購買的時間長，個人壓力比較少，以下有三點大家一定要知道。

第一點是：現(xiàn)在規(guī)劃養(yǎng)老太早了

很多人都認(rèn)為養(yǎng)老離自己很遙遠(yuǎn)，或者雖然意識到養(yǎng)老的重要性，但是因為現(xiàn)階段已經(jīng)有很沉重的經(jīng)濟(jì)壓力而將退休養(yǎng)老規(guī)劃一拖再拖。出現(xiàn)這樣的問題，我覺得我們該這樣去認(rèn)識，退休規(guī)劃好比登高遠(yuǎn)眺，我們越早出發(fā)，山頂就越容易攀登，因此，退休規(guī)劃的越早，為養(yǎng)老而進(jìn)行的投資時間就越長，投入成本也是相對低廉的。因此建議及早進(jìn)行規(guī)劃，為未來的養(yǎng)老做好準(zhǔn)備。

第二點：銀行的存款不一定是最可靠的！

不知道這里面銀行的朋友會不會對我口誅筆伐，但是我想說面對養(yǎng)老這樣一個具有時間跨度較長的規(guī)劃，通過銀行儲蓄的方式進(jìn)行養(yǎng)老準(zhǔn)備是偏向保守的，應(yīng)該分流一部分到資本市場進(jìn)行投資，以保持貨幣的購買力。

第三點：進(jìn)行養(yǎng)老儲備絕對不能過單一方式

很多人都有一種想法，我把錢放在銀行，將來的養(yǎng)老就沒有問題了，或者，我依靠我敏銳的洞察力在股票市場上掠金奪銀，將來也能維持養(yǎng)老吧！或者干脆買房子將來收租養(yǎng)老。我想這些人都不約而同的進(jìn)入了一個誤區(qū)，就是方式過于單一。正確的退休規(guī)劃關(guān)系到將來數(shù)十年的生活，必須是長期而細(xì)致的計劃，不能通過單一理財渠道來完成。

商業(yè)保險養(yǎng)中以保障保全為目的的如大病險、意外險等險種筆者認(rèn)為因其具有保障作用普通百姓不妨積極參與，但是對于萬能壽險、投連險等具有投資性質(zhì)的保險，據(jù)《金融時報》報道，2011年分紅險收益率在3.5%-4%之間，萬能險保單收益率約4%，均未能跑贏當(dāng)年CPI，可見對于投資性質(zhì)的保險普通百姓也需兼聽則明。