不同的人群對(duì)于未來養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不同，對(duì)于未來養(yǎng)老費(fèi)用的預(yù)算不同，實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也不同，養(yǎng)老保險(xiǎn)方案的組合也可以是很不相同的。專家表示，投養(yǎng)老險(xiǎn)險(xiǎn)種選擇該合理。

社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并不能保證高品質(zhì)的退休生活，缺口該以哪種方式補(bǔ)足呢？業(yè)內(nèi)人士表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是個(gè)重要的選擇，消費(fèi)者可以在年輕時(shí)候根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)的預(yù)定利率是確定的，一般在2.0%-2.4%，從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1.5%-2.0%。分紅險(xiǎn)除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

案例咨詢：28歲，女，未婚。年收入不到4萬，想買個(gè)一年在4000-5000之間的保險(xiǎn)，有社保，想買份商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，最好包含意外、重大疾病、養(yǎng)老和理財(cái)，不知道哪種適合我呢?

　　專家分析：買保險(xiǎn)時(shí)，個(gè)人總保額應(yīng)為年收入的5-10倍，最少5倍。 家庭年繳保費(fèi)應(yīng)占家庭年收入的10%-20%。每個(gè)人對(duì)未來養(yǎng)老品質(zhì)的期望不一樣，主要取決于年輕時(shí)候的經(jīng)濟(jì)能力，收入減去基本生活支出后，剩余部分大部分或比例投入，屬于投入多少，獲得多少。這個(gè)是保費(fèi)支出的主要部分。養(yǎng)老規(guī)劃涉及未來預(yù)期年化利率走勢(shì)，養(yǎng)老品質(zhì)預(yù)期和年輕時(shí)候儲(chǔ)備，基本上八個(gè)字總結(jié)：多多益善，量力而行。

　　存多不算多，存少不算少，沒有有效結(jié)余即可，按照您的情況，可以每月定期給自己投入300-500元，做一個(gè)雷打不動(dòng)的確定投資理財(cái)養(yǎng)老規(guī)劃。然后選擇健康醫(yī)療保障，可以通過重大疾病保險(xiǎn)附加住院醫(yī)療獲得每年最高10W醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，每天200元床位費(fèi)補(bǔ)貼。重疾險(xiǎn)的選擇根據(jù)您的年齡可以選擇保障期限越長越好，保障責(zé)任越多越好，并且可以增額分紅型的可以解決將來醫(yī)療費(fèi)用增加的問題。

　　您的預(yù)算有限，可以考慮一些消費(fèi)型重疾，這樣可以將保障額度做高一些?？梢钥紤]保障病種多，同時(shí)有輕癥，最好還有特定重疾，失能護(hù)理等多重功能，或者是女性重疾，當(dāng)然，觀察期的長短也是一個(gè)重要因素。兩全主險(xiǎn)分紅型附重疾，在保障期間內(nèi)享有保險(xiǎn)利益，到期若無賠付則返還保額及紅利，可以兼帶養(yǎng)老。