我們談到保險，經(jīng)常會說保險是中高收入者才能買得起的，對于收入不高的家庭來說，收入只能勉強支配，哪還有錢購買保險呢？但是大多人可能忽略了，收入不高的家庭，往往是最需要保險的，因為這些家庭積蓄不多，抗風險的能力低，一旦由于意外、疾病導致家庭經(jīng)濟支柱喪失勞動能力，那么整個家庭將陷入困境，這時就需要保險來緩解突如其來的經(jīng)濟壓力。

收入不高的家庭買保險時，遇到的問題多是不知道如何規(guī)劃合適的保險方案，預算有限導致做起決策異常糾結(jié)，也容易買那種”一份保險保所有”的保險、或傾盡全力為孩子買保險；可能有些家庭索性就不考慮買保險的事了。如何能夠精打細算的買保險，既能讓保險充分發(fā)揮保障作用，又不讓保費成為家庭負擔呢？

低收入家庭買保險，需要注意一些投保原則，原則的核心就是要聰明地做取舍，研究好怎樣用最低的保費來獲取最高的保險保障，把錢花在刀刃上，這才是有意義的做法。

費用型還是津貼型？購買醫(yī)療保險也應該精打細算。如果沒有分析具體情況，計劃不周全就購買，可能會花了錢卻沒得到充足保障。

津貼型保險適作錦上花

父母為子女購買醫(yī)療保險越來越成潮流，但很多人卻屬于盲目消費，使保障成了空中樓閣。

楊女士，家庭主婦，30歲。為自己的雙胞胎女兒各投保1份某保險公司的住院醫(yī)療保險（津貼型）1-1檔（50元/天）。疾病住院，免賠3天。今年8月，雙胞胎女兒雙雙因病住院，大女兒住院5天用去醫(yī)療費用694.02元，小女兒住院13天用去醫(yī)療費用1676.48元。最后保險公司共計賠付楊女士600元的住院醫(yī)療津貼。

解析

楊女士為兩個女兒選擇的是津貼型醫(yī)療保險。津貼型醫(yī)療保險，也稱給付型醫(yī)療保險，是對因住院所產(chǎn)生的醫(yī)療費用之外其他損失的補償，比如說因病假所產(chǎn)生的收入損失。津貼型醫(yī)療保險最大的特點是只與住院的天數(shù)相關，不跟醫(yī)療費用產(chǎn)生任何關系。而醫(yī)療費用型保險則相反。楊女士的女兒住院共用去醫(yī)療費用2000多元，但因只選擇了津貼型醫(yī)療保險，忽略了最基本的費用報銷，得到的賠償與花銷相差較大。

建議

購買醫(yī)療保險首先要考慮的是報銷醫(yī)療費用的問題，其次才能考慮到因為住院所產(chǎn)生的損失補償問題，只有將基礎的保障夯實，在此基礎上作補充才能錦上添花。而且少兒住院的時間一般來說都比較短，最好是選擇醫(yī)療費用型的保險。

費用型保險過多則無益

很多消費者在保險銷售人員的講解幾次后，或者朋友的多次勸說之下，更有甚者是怕再次面臨保險銷售人員的“騷擾”，就不知所以地買了幾份費用型醫(yī)療保險，卻沒有考慮過是否真有必要買那么多。

劉先生，40歲，教師，有城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險（醫(yī)療費用型保險）。學校為其購買補充醫(yī)療保險1份，自己購買A商業(yè)保險公司1份附加住院醫(yī)療保險（費用型）。2005年9月，劉先生因為呼吸道疾病住院花去醫(yī)療費用共計6895.40元。城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險支付了3241.09元，學校購買的補充醫(yī)療保險支付了1280.70元，A商業(yè)保險公司支付了2300.70元，還剩近100元沒有報銷。日前，B商業(yè)保險公司的保險代理人向其推銷了1份附加住院醫(yī)療保險（費用型）。如果購買B商業(yè)保險公司的附加住院醫(yī)療保險，每年要支付300元的保險費。

解析

2006年9月1日起實施的《健康險管理辦法》第四條第四款規(guī)定：“費用補償型醫(yī)療保險的給付金額不得超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用金額?！奔磾?shù)家保險公司給付的保險金額最終不會超過實際在醫(yī)院辦理出院手續(xù)結(jié)賬時已經(jīng)用去的金額。而且，目前住院醫(yī)療費用型保險大都是以城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險為基礎，城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險中的自費藥、一些特殊檢查費按比例自付的部分，商業(yè)醫(yī)療保險也一樣不能報銷。再加上還要扣除的一些未在保險責任中的費用，那么買再多的醫(yī)療費用保險，在實際中也有可能得不到全額報銷。

建議

城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的消費者，如果單位購買了團體醫(yī)療保險（費用型），就不必再單獨購買費用型的醫(yī)療保險；如果沒有其它任何醫(yī)療費用報銷補充途徑，那么最多再購買一份商業(yè)醫(yī)療費用型保險。沒有參加城市基本醫(yī)療保險的消費者，可以購買兩份不同商業(yè)保險公司的醫(yī)療費用型保險，而且兩份保險的費用型報銷比例要有所區(qū)別。

劉先生有了3份費用型的醫(yī)療保險，就不用再

商業(yè)保險可以通過線下的代理人渠道購買，也可以網(wǎng)上購買。對于收入不高的家庭，推薦選購互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險，最大的優(yōu)勢就是保費便宜，因為不含中間的渠道費用。