在同一個條款下人人平等，重疾險前期的保障功能，使得保險公司承擔了巨大的風險機會，這是不能抹殺的。因為重疾風險是不可預知的，誰也不能斷言自己何時會得病，我們不能等自己第四個饅頭吃飽后來埋怨不該吃前三個饅頭，我們也不可能一上來就吃第四個饅頭。

一個投保十萬元的重疾險，無論我們繳費了多少，哪怕只繳費一年，只要罹患重疾后被確診，都是按照投保額十萬進行理賠，而非按照已繳費保險費進行理賠。假如年繳保費是3500元，第二年首次罹患重疾，得到10萬的理賠，那么這個9.65萬就是所謂保障最數(shù)字化的體現(xiàn)。

然而，投保第二年罹患重疾的人肯定會有，但并不是所有人，我想我們大多數(shù)人命都不會這么苦吧。絕大多數(shù)的被保險人基本上還是按照自然規(guī)律，在高發(fā)年齡段排排坐的來罹患重大疾病，但此時基本上已經完成了所有的保險繳費。繳費期后再罹患重疾，那么投保人所繳納的保費是最大化，保險公司理賠數(shù)額是最小化，重疾保險是否還有意義呢?

答案是肯定的，因為此時的重疾保險在保障上的體現(xiàn)就是強制儲蓄功能了。如何理解總繳費八萬，理賠十萬的保障?很多人認為，如果高齡罹患重疾，所賠保險金絕大多數(shù)的資金都是自己過去積累的，感覺不劃算。事實上，保險保障是一個過程，而非一個片段。

　　城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度改革以后，患大病的職工如何支付高額醫(yī)療費用成為人們關注的焦點。畢竟再健康的人也不敢打保票自己這一輩子沒病沒災。大額醫(yī)療費用風險到底該怎么擔?各地社保部門面對這一涉及人數(shù)不多，但發(fā)生費用很大的部分想了很多辦法，出臺了諸如大病救助保險、商業(yè)補充醫(yī)療保險的有關規(guī)定。

　　醫(yī)保改革進程加快，鼓聲漸密。制度的轉變必然對人們既有的觀念產生沖擊，手里拿著大把白條的職工從心底里渴望著新制度趕快建立?？赡切┻^慣了“看病靠政府、報銷找單位”生活的職工，卻總禁不住再三掂量，這一改革，享受的待遇是不是降低了?得了大病又該找誰去?

　　根據我國生產力水平和國家、單位的承受能力，新的基本醫(yī)療保險制度的保險水平和相應的籌資水平，只能保障職工的基本醫(yī)療?！暗退?、廣覆蓋”既是醫(yī)保改革的原則，又是對這一制度的準確描述。基本醫(yī)療費用不再由國家和單位大包大攬，而是需要由單位和個人共同合理負擔。作為目前我國社會保險制度中覆蓋范圍最廣的一種保險制度，它想方設法保障的是絕大多數(shù)職工的基本醫(yī)療需要。從“大包大攬”到“?；尽钡倪@一重大轉變，使得政府終于在它應盡的職責上完成了角色的復歸。在保障絕大多數(shù)職工醫(yī)療需求的同時，充分考慮到社會不同人群對醫(yī)療服務的不同需求，政府大力提倡要構建完善的多層次的醫(yī)療保障體系。

　　“完善的多層次的醫(yī)療保障體系應該包括基本醫(yī)療保險、企業(yè)補充醫(yī)療保險、大病救助保險和社會醫(yī)療救助四個層次。也可將企業(yè)補充醫(yī)療保險納入大病救助保險，使整個體系變成三個層次”。勞動和社會保障部醫(yī)療保險司劉文海博士如是說：“其中基本醫(yī)療保險層次除基本醫(yī)療保險外，還包括其他三個具有附加性質的項目，即國家公務員醫(yī)療補助、職工大病救助保險和特殊人群如離休人員的醫(yī)療保險?！彼蜗蟮貙⒒踞t(yī)療保險這一層次稱之為“一拖三”。

　　基本醫(yī)療保險制度的建立廓清了政府的職責范圍，同時也為企業(yè)建立補充醫(yī)療保險、社保重大疾病醫(yī)療保險開拓市場提供了廣闊空間。但有關專家指出，目前醫(yī)療保障體系的第二、第三層次區(qū)別主要在于企業(yè)為職工辦理補充醫(yī)療保險，提取額在工資總額4%以內的可從成本中列支，而大病救助保險則不能享受此種政策優(yōu)惠。但依國際慣例而言，商業(yè)保險公司舉辦的人壽健康保險也應享有一定的政策優(yōu)惠，以更好地實現(xiàn)風險共擔。從發(fā)展的眼光來看，不論是企業(yè)補充醫(yī)療保險還是大病救助保險，擺在他們面前的都是一條更加商業(yè)化和市場化的出路。

　　有關專家認為，政策不明確是目前我國企業(yè)補充醫(yī)療保險發(fā)展緩慢的重要原因。專家呼吁，企業(yè)補充醫(yī)療保險的相關政策應該盡快出臺，取消對4%列入成本的行業(yè)限制，明確只要有條件的企業(yè)都可以為職工辦理補充醫(yī)療保險。作為企業(yè)的自主行為，企業(yè)補充醫(yī)療保險可由企業(yè)、集團自辦或保險公司經辦，當然，這一切都要在政策強有力的監(jiān)管之下進行。作為第三層次的大病救助保險目前發(fā)展雖呈升溫之勢，但總體形勢并不樂觀。多家商業(yè)保險公司雖也在緊抓醫(yī)保改革的機遇適時推出商業(yè)醫(yī)療險種，但業(yè)內人士普遍認為，與國外成熟市場相比，我國的社保重大疾病醫(yī)療保險的品種仍過于單一。

　　從目前各地的實踐來看，社保重大疾病醫(yī)療保險辦法已經同基本醫(yī)療保險一樣，具有了某種強制性的特征，它在覆蓋范圍上與基本醫(yī)療保險一致，除了國家公務員，只要參加基本醫(yī)療保險就要參加大病救助保險?；鹬饕糜诮鉀Q封頂線以上的醫(yī)療費用，而且一般也設支付上限，從10萬至20萬元不等。從各地的操作實踐上來看，由社保部門經辦大社保重大疾病醫(yī)療保險的管理成本較低，便于審核及控制費用。你想進一步了解有關醫(yī)療保險方面的情況以及參保人的具體個案嗎?請看詳細內容。

定期重疾險有一個優(yōu)點，四十以上的投保，保費絕對便宜，保障也比較合算。主險附加重疾險，三十歲可能只需要三四百元，但是到了60歲以后呢，我們是否還能接受幾千元的消費卻不能返還的現(xiàn)實呢?更何況附加重疾保險不能保證續(xù)保本身就是一個風險。在這里，依然建議我們首先遵循優(yōu)先考慮重大疾病，其次才考慮養(yǎng)老保障的順序。