這些年來(lái)，重大疾病發(fā)生率逐步攀升。在社保基礎(chǔ)上買(mǎi)一份額度合適的商業(yè)重疾險(xiǎn)，正成為越來(lái)越多的人抵御重疾財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。那么，重疾險(xiǎn)該怎么買(mǎi)呢？

為了應(yīng)對(duì)生老病死給家庭造成的經(jīng)濟(jì)影響，我們需要在現(xiàn)有社保的基礎(chǔ)上補(bǔ)充購(gòu)買(mǎi)至少7種保險(xiǎn)來(lái)完善自身保障，分別是：子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

人的一生不知何時(shí)生病，如果不幸生病，且在交費(fèi)期內(nèi)，可以免交以后各期保費(fèi)。所以，重大疾病保險(xiǎn)選最長(zhǎng)的期限，最合適。

重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，一般每家保險(xiǎn)公司承保重大疾病都涵蓋了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》規(guī)定的25種以上重大疾病，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)所需花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。

保額最好為年收入10倍

如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分，可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)，如果根據(jù)保障期長(zhǎng)短可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上通過(guò)不同搭配組合又附帶出多種功能。

選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。市民投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬(wàn)元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過(guò)年收入的10%這一幅度。

據(jù)了解，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品往往會(huì)使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。

消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)及短期重大疾病保險(xiǎn)比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車(chē)貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

不少消費(fèi)者認(rèn)為選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，如果繳費(fèi)期間沒(méi)有患重大疾病或身故，保費(fèi)就拿不回來(lái)很不合算。但江奕忠告訴記者，選擇投保時(shí)更重要的是衡量保險(xiǎn)服務(wù)帶來(lái)的價(jià)值，而非簡(jiǎn)單對(duì)比價(jià)格來(lái)做決定。

重疾險(xiǎn)的投保保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無(wú)限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此對(duì)于哪種重疾保險(xiǎn)最好這個(gè)問(wèn)題，答案是因人而異的。初入職場(chǎng)的年輕人如果收入較低，可以選擇定期重疾險(xiǎn)；如果你的保費(fèi)預(yù)算還算充裕，或者被保險(xiǎn)人年齡已經(jīng)超過(guò)30甚至35歲，那么建議選擇可保障至終身的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。一旦罹患重病，就可以獲得保險(xiǎn)金賠付的支持；若一直非常健康沒(méi)有罹患重病，那么等到身故后家屬可以獲得一筆身故保險(xiǎn)金。