經(jīng)常接到一些朋友的電話，問我買某一個保險產(chǎn)品是否“劃得來”。我的這些朋友，按說馳騁在股市或?qū)崢I(yè)也有一定年頭，選擇保險對于他們來講都不是一件容易的事，估計現(xiàn)實生活中的不少朋友，買了保險的或沒買保險的，對于自己買的保險是否“合適”可能并沒有太大的把握。

由于大多數(shù)的保險不是馬上可以被使用或看得到投資價值的產(chǎn)品，所以在買這個商品的時候，判斷是否物有所值就有一定的困難。有比較劃算的產(chǎn)品和不劃算的產(chǎn)品嗎？現(xiàn)實中是存在的，但從精算師的眼光看，這種差異是很小的。

保險的本質(zhì)就是杠桿。一年幾千，繳幾十年的保費，往往是5到10倍，甚至更高的保障杠桿。所以，如何無風(fēng)險讓你的保障杠桿最大（為何無風(fēng)險？后面會說各臺灣當(dāng)年的悲劇案例），才是最優(yōu)的保險方案。所以，保費繳納的周期越長，實際杠桿越大，一次性躉交所有保費往往杠桿最小。當(dāng)然一次性躉交銷售提成也相當(dāng)?shù)母摺?/p>

　　每到年底就會收到很多關(guān)于買保險的問題，很多人問到，不知道到底要去哪里買保險好？今天阿呆就整理了五個購買保險的渠道，大家可以比較一下，找到自己合適的渠道。

　　哪里買保險劃算，比一比就知道了！

　　一、保險代理人

　　從目前看來，保險代理人仍然是很多人購買保險的渠道。

　　優(yōu)勢：代理人一般都經(jīng)過崗前培訓(xùn)，較熟悉本公司險種，能針對消費者不同的職業(yè)、年齡、家庭結(jié)構(gòu)等為客戶度身定制保險計劃。

　　缺點：業(yè)務(wù)水平和素質(zhì)良莠不齊，有些可以提供專業(yè)、高水準(zhǔn)的保險服務(wù)，有些則只考慮自身利益，推薦保費高、不適合投保人的保險；同時，保險人員的流動性大，如果后續(xù)有理賠需求，可能出現(xiàn)服務(wù)不及時的問題。

　　二、保險代理公司

　　一個代理人按監(jiān)管規(guī)定只能代理一家保險公司產(chǎn)品，而專門的保險代理公司可以銷售多家公司的產(chǎn)品，規(guī)模較大的公司還可同時進(jìn)行財險和壽險銷售業(yè)務(wù)。

　　優(yōu)勢：保險代理公司的產(chǎn)品較多，選擇余地較大，且不收取任何咨詢和服務(wù)費用。消費者可選擇購買家財險、車險、意外險、壽險、投資理財險等各類產(chǎn)品，構(gòu)成“一站式服務(wù)”。

　　三、銀行、郵局渠道

　　正成為投資型保險銷售的重要渠道，購買方便但險種有限，通過銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，更像銀行銷售的基金產(chǎn)品。

　　優(yōu)勢：銀行具有龐大的網(wǎng)絡(luò)，能提供便捷的相關(guān)服務(wù)，購買比較方便，費率也低一些。

　　缺點：通常在銀行銷售的保險產(chǎn)品設(shè)計簡單，保障功能有限，產(chǎn)品種類不如代理人渠道選擇面廣，無專業(yè)的代理人提供售后服務(wù)，投保人出險需要理賠時，通常需自己去找保險公司。

　　四、互聯(lián)網(wǎng)渠道

　　專業(yè)的保險網(wǎng)站相比傳統(tǒng)渠道，具有貨比三家、選擇面廣、折扣讓利、全程服務(wù)、方便直觀、專業(yè)咨詢而非推銷的特點，能彌補其他渠道的不足。

　　優(yōu)勢：全面的保險產(chǎn)品信息，可設(shè)計多險種組合方案，可獲得多家保險公司的產(chǎn)品方案，可避免不良保險中介的騷擾。

　　缺點：自助式服務(wù)，包括條款解釋、理賠服務(wù)等需要自己完成，比較費時費力。

　　五、電話銷售渠道

　　已有不少保險公司大力開拓電話銷售市場甚至完全靠電話進(jìn)行銷售。電話銷售可降低銷售成本，給坐席人員的傭金比例一般也會低于個人代理渠。更重要的是，在市場競爭激烈、代理人流失嚴(yán)重的情況下，電話銷售渠道的開發(fā)可減少對傳統(tǒng)銷售渠道的依賴度，成為多元化營銷的重要支撐點。

　　優(yōu)勢：電話銷售保險不僅給保險公司帶來新渠道，也讓消費者能更便捷地購買到一些較簡單的險種，節(jié)省購買成本。

　　缺點：電話銷售的保險都是簡單易懂的短期意外險和醫(yī)療險，但作為電話一端的消費者，即便這兩類保險也很難了解正常的市場價格，難以馬上判斷出營銷員推銷的產(chǎn)品如何。

　　雖然通過電話購買、信用卡扣款方式購買保險，能享受信用卡積分，但同時這筆購買款也成了“透支消費”。在這種情況下，一旦購買者不能及時還清當(dāng)月所有信用卡透支額，會引來信用卡利息、滯納罰息金等額外費用，從而增加保障成本。

當(dāng)然，保險公司也不是傻逼，人家要活著，要賺錢，所以保險公司賠本的事不會玩。如果你買到讓保險公司賠本的產(chǎn)品，肯定是賺了，前提保險公司沒因此倒掉，這事90年代末國內(nèi)就發(fā)生過。