人們普遍認(rèn)為，分紅險(xiǎn)太“保守”，投連險(xiǎn)太“激進(jìn)”，主打“保險(xiǎn)報(bào)章+保底收益”的萬能險(xiǎn)并逐漸成為保險(xiǎn)市場的新寵。尤其是在近來股市多云轉(zhuǎn)陰的情況下，主要幾家保險(xiǎn)公司接到消費(fèi)者關(guān)于萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的咨詢越來越多。就此，保險(xiǎn)專家建議挑選萬能險(xiǎn)需要掌握四大要領(lǐng)。

首先，分清手續(xù)費(fèi)和保費(fèi)。萬能險(xiǎn)承諾的收益基數(shù)不是所繳保費(fèi)的總額，只有當(dāng)保險(xiǎn)公司將各種費(fèi)用(包括支付代理人的傭金和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本等)扣除后，剩下的保費(fèi)才能進(jìn)入“個(gè)人賬戶”，而以后的收益都是以個(gè)人賬戶中數(shù)目為基數(shù)。所以，前期的手續(xù)越少、費(fèi)用越少，以后實(shí)現(xiàn)的相關(guān)收益越高。消費(fèi)者在選擇一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。

其次，明確最低利率。萬能險(xiǎn)之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率，這也是消費(fèi)者購買萬能險(xiǎn)的主要原因和考量因素。保險(xiǎn)專家介紹，目前市場上各家保險(xiǎn)公司關(guān)于萬能險(xiǎn)的最低利率都不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率就比較高，需要消費(fèi)者詳細(xì)地去了解和比較。

作為投資型險(xiǎn)種中的佼佼者，在加息以及預(yù)期年化利率變動(dòng)的條件下，壽險(xiǎn)市場上主打的“萬能險(xiǎn)”憑借著保障設(shè)計(jì)靈活、投資具保底以及息漲隨漲功能而凸顯優(yōu)勢。萬能險(xiǎn)是一種適合長期投資的險(xiǎn)種，在投資市場預(yù)期年化收益普遍不夠好的情況下，只要長期持有，滾動(dòng)預(yù)期年化收益還是較為可觀的。

我原本想買些集保障和投資為一體的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，但發(fā)現(xiàn)不少公司的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品停售了，請問這是為什么，現(xiàn)在還適合買萬能險(xiǎn)嗎，如何挑選比較好？

上海市民張先生從2009年底起，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)開始實(shí)施新的會計(jì)準(zhǔn)則。在新的會計(jì)準(zhǔn)則下，萬能險(xiǎn)和投資連結(jié)類保險(xiǎn)因?yàn)榫邆湟欢ǖ耐顿Y功能，對于保險(xiǎn)公司來講，將不再作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，而作為金融工具收入進(jìn)行統(tǒng)計(jì)?；谶@種統(tǒng)計(jì)口徑的調(diào)整，市面上很多公司開始不斷淡出萬能險(xiǎn)市場。

雖然從目前市場熱度來看，萬能險(xiǎn)市場似乎有點(diǎn)偏冷，但因其具有保底預(yù)期年化收益回報(bào)的特性，依然是中等風(fēng)險(xiǎn)承受能力的長期理財(cái)規(guī)劃者不錯(cuò)的選擇。在具體的選擇上，各家公司的產(chǎn)品特色不一，很難整齊劃一的評價(jià)孰優(yōu)孰劣。但有一個(gè)指標(biāo)，可以作為一個(gè)代表性的標(biāo)準(zhǔn)，對市面上的萬能險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)橫向的比較，這個(gè)指標(biāo)就是公布的萬能險(xiǎn)結(jié)算預(yù)期年化利率。

按照監(jiān)管規(guī)定，每個(gè)月保險(xiǎn)公司還要公布一個(gè)實(shí)際的保單價(jià)值成長的比例，但是沒有上限要求，各家公司可以按照自己的實(shí)際投資管理情況來決定。因此，這個(gè)數(shù)字在很大程度上體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司的投資管理能力。投保人可以從兩個(gè)角度來評價(jià)，一個(gè)數(shù)字到底有多高，當(dāng)然是越高越好；另一個(gè)是這個(gè)數(shù)字是否足夠平穩(wěn)，越平穩(wěn)越有利于客戶對未來進(jìn)行長遠(yuǎn)的規(guī)劃，也對未來越有信心。因此投保人在購買一款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品前，務(wù)必向代理人索取或者訪問相關(guān)公司的官方網(wǎng)站，查詢這款萬能險(xiǎn)產(chǎn)品過去數(shù)年的結(jié)算預(yù)期年化利率，若是那些長期維持在較低水平的產(chǎn)品，不妨敬而遠(yuǎn)之。

大部分的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，能及時(shí)反映市場利率變化。不過近來有的保險(xiǎn)公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、國債回購、同業(yè)拆借等投資渠道，利息反映市場利率走勢，每月計(jì)入萬能賬戶價(jià)值，復(fù)利增長;終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。保險(xiǎn)專家建議，對追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者來說，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥;而對于希望主動(dòng)博取高收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。